Informasjonstråd om BSU (Grensen hevet i 2014 - Oppdatert førstepost)

[Fin Skjorte]

Sett pengene i et lavrisiko(!) fond og heller før over penger gradvis (tidsdiverifisering) når poden blir gammel nok og skatter mer enn 4000 i året.

Setter du pengene på BSU før skattbar inntekt så mister du en direkte og sikker avkastning på 20%.

 

Jeg skulle hatt en betydelig meravkastning på BSU'n enn andre alternativer før jeg hadde vurdert å tape 20%

[sdf123]

Jeg ser Berg sparebank har best rente, men de krever at man er totalkunde.

 

Noen som vet om en bank høyt oppe på listen som ikke krever noe pakker og heller ikke tar noe gebyr(kostnad med åpning av konto etc).

 

Jeg har i dag ca 140.000kr på kontoen, så den blir full i 2013.

 

Det er Skandiabanken som jeg har konto hos i dag, men de er jo langt nede på 4tallet.

[nls]

http://www.dinside.no/86548/alle-bsu-rentene

 

Her er en kolonne ja/nei som oppgir det du spør om.

 

Edit :

Vedrørende gebyr for åpning har jeg aldri sett det, men er veldig interessert i å se eksempler på banker som evt tar dette, BSU er jo litt på siden av tradisjonell funding for bankene da du kan anta at det er så og si tap for de bankene øverst på listen (selv om små banker ofte betaler mer enn store i pengemarkede). BSU med gunstig rente er vel for de fleste en måte og få deg inn, så kan man snakke om hele kundeforholdet senere, større mulighet for at du kontakter de ang lån etc.

Endret 9. januar 2012 av nls

[TMB]

1. Hvis man sparer 20k i året får man 4k i fradrag, vil det si at hvis jeg hadde hatt 0,- der og satt inn 20k i slutten av desember så hadde det gått bra? Altså, man kan sette inn når man vil så lenge man totalt setter inn 20k i løpet av utgangen av året?

 

2. Hvis jeg begynner nå (har begynt though; 20k allerede) og skal kjøpe bolig når jeg er, si for eks. 25 år gammel og klarer å spare 20k i året. Da står det 120k der når jeg skal kjøpe bolig.

Så bruker jeg alle 120k til boligkjøp, blir BSU-kontoen sletta da, eller kan jeg fortsette å sette inn penger på den også vente noen år og betale ned masse på lånet på en gang, med disse pengene?

 

Takk!

[Inge Rognmo]

1: Ja.

2: Du kan fortsette å spare også etter boligkjøpet helt til du er 33/34(?) eller har spart 150k (+opptjente renter), men du kan ikke ta ut penger underveis. De første 120k må altså stå inne til du skal "betale ned masse på lånet på en gang".

[TMB]

Ja var det jeg mente, så da kan man ikke tømme kontoen når man kjøper bolig og så fortsette å spare videre (begynne på 0 igjen)?

Endret 24. januar 2012 av TMB

[Inge Rognmo]

Er nok dessverre ikke så enkelt å doble det maksimale sparebeløpet, nei...

[TMB]

Hehe Man kan ikke fortsette fra 120k til 150k, altså spare opp 30k til før det er over for godt?

[Inge Rognmo]

Nei, som sagt, har du først tatt ut noe av de opprinnelige 120.000 er løpet kjørt. Det du imidlertid kan gjøre uten å bryte avtalen er å ta ut opptjente renter, men da må du (sammen med banken) holde tunga rett i munnen og ikke ta ut en krone mer. Har man egenkapital nok til å ikke røre BSU når man kjøper, så bør man derfor helst la denne være til den er fylt opp. Det burde ellers kunne være mulig for banken å ta pant i innestående på BSU-konto (m.a.o. sperre konto for uttak) i tillegg til pant i leiligheten man kjøper.

[Fanboi]

Noen formeninger om BSU2-gimmicken til DnbNor? Jeg vil på ingen måte anbefale noen å benytte den banken, men det er jo verdt å se på hva som er fordeler og ulemper med å benytte seg av ordningen likevel.

 

https://www.dnbnor.no/privat/sparing-og-investering/sparekonto/BSU2.html

 

• BSU 2.0 har samme gunstige rente som ordinær BSU.
  
• Du må ha ordinær BSU i DnB NOR før BSU 2.0 kan åpnes.
  
• BSU 2.0 gir ikke skattefradrag.
  
• Det er kun mulig med én BSU og én BSU 2.0.
  
• Kontoen er koblet mot BSU slik at det er det totale tillatte innskuddet på de to kontoene er 50 000 kr pr år og 300 000 totalt.
  
• Du kan sette inn penger i form av fast spareavtale, innskudd gjennom filial eller overføre via telefon eller nettbank.
  
• Uttak er begrenset til boligkjøp eller nedbetaling av boliglån på lik linje med ordinær BSU. Innskudd er ikke mulig etter at det er foretatt uttak fra kontoen. Unntaket er inneværende års sparemidler.
  
• Ved ureglementert uttak bortfaller opptjente renter utover det som tilbys på ordinær sparekonto.
  

jeg holder på å flytte BSUen min til DNB, de hadde bedre rente enn SPV samt at jeg er interessert i å spare mer enn 20k/år. Men det er viktig å ha en høyrentekonto-buffer hvis du sparer hardcore så ikke alt går i grus fordi du feilberegner fremtidige utgifter tror ikke du mister vanlig BSU om du bryter vilkårene for BSU 2.0 men du mister ihvertfall renten på 4,7 og må som du siterer betale tilbake rentedifferansen mot vanlig høyrente. De som virkelig bør vurdere BSU2.0 er dem som ikke tjener over 56000 i året enda og ikke kan dra nytte av skattefordel. Du trenger ikke faktisk ha penger på BSUkonto for å opprette BSU2.0, men den må eksistere i samme bank. Spørsmålet er om det er HELT uproblematisk å begynne lenge før man regner med å betale skatt da du kanskje kan bli tvunget av banken til å (gradvis) overføre til normal BSU-konto dersom staten øker grensen (sannsynligvis til 300k)? Da kan du plutselig gå glipp av 20% avkastning likevel. Dette er jo DNBs svar på "momsfrie" grønnsaker på kiwi, og ment som en midlertidig løsning inntil politikerne finner ut om de har råd til å gi bort mer i skattefradrag.

 

hvis du vil ha litt sparemotivasjon så tror jeg denne formelen kan brukes http://www.wolframalpha.com/input/?i=%28%2840000%2F0.047%2B60000%29*1.047^x-40000%2F0.047%29+x+from+0+to+40 40000 er årlig sparebeløp, 60000 er startkapital og renten er satt til 4,7%, antall spareår er x, så kan du se hvor mye/lenge du må spare for å cashe ut drømmeboligen ^^ bare 33 år for min del hvis jeg klarer å spare så mye, beholder BSUrente og boligprisene ikke stiger mer (I wish)

Endret 10. februar 2012 av Fanboi

[k1mzor]

Hvis man har fylt opp bsu'en på 150.000 når man er 30 feks. Hva skjer til man er 33? Fortsetter beløpet å stige? Hvor mye stiger det med i året? Hva skjer etter du har fylt 33 og pengene enda står på bsu?

[Inge Rognmo]

Fortsetter beløpet å stige?

Ja.

Hvor mye stiger det med i året?

Like mye som ethvert annet bankinnskudd med tilsvarende rente. 6000kr for et beløp på 150k med 4% rente, eksempelvis.

Hva skjer etter du har fylt 33 og pengene enda står på bsu?

Ingenting. Og om BSU-renta er høyere enn lånerenta, så er det bare å la dem fortsette å stå der..

[k1mzor]

Får man fortsatt den samme gode renten etter man er fylt 33 år, eller får man den vanlige "høykonto" renta? Får man noe skattefradrag etter fylt 33 år?

 

Resultatet blir da at man burde la pengene stå urørt så lenge som mulig, la dem vokse seg store og sterke, så kan man ta dem ut og betale rett ned på boliglånet..

[Simen1]

Hva skjer etter du har fylt 33 og pengene enda står på bsu?

Ingenting. Og om BSU-renta er høyere enn lånerenta, så er det bare å la dem fortsette å stå der..

Ikke helt enig. Man får ikke så mange anledninger i livet til å ta ut beløpet uten å måtte betale tilbake skattefordelen. Man bør ta det ut i forbindelse med boligkjøp. BSU-renta er praktisk talt aldri høyere enn lånerenta så det scenarioet kan du i praksis se bort i fra.

 

Man får kun skattefradrag for det man setter inn samme året. Det du satt inn i fjor eller tidliger får du ikke fradrag for. Renta forblir den samme høye også etter fylte 33 år.

Endret 11. mai 2012 av Simen1

[Ekko]

Ikke helt enig. Man får ikke så mange anledninger i livet til å ta ut beløpet uten å måtte betale tilbake skattefordelen. Man bør ta det ut i forbindelse med boligkjøp. BSU-renta er praktisk talt aldri høyere enn lånerenta så det scenarioet kan du i praksis se bort i fra.

 

Jeg ville bare presisere det du skriver her, fordi jeg misforstod det først:

 

Når det gjelder å bruke BSUen uten å utløse tilbakebetaling av skattefordelen så kan BSU brukes til å nedbetale boliglån når som helst, ikke bare når du kjøper boligen.

 

Skal du ha pengene ut utenom boligkjøp, altså omgjøre dem til penger på brukskonto er det flere alternativer:

-Man refinansierer boliglånet og tar opp et lån som er gammelt lån+BSU. Man betaler inn BSUen og sitter med tilsvarende sum igjen. Hvis ikke du skal refinansiere likevel utløser gjerne dette noen gebyr. Dette ahr jeg fått tilbud om å gjøre fra 2 banker.

-Man betaler BSUen inn og lar innbetalingene dekke de neste X avdragene. Dette må selvsagt avtales med banken, men dette kan la seg gjøre om du har grei bank. Ulempen her er at nedbetalingstiden øker og du får ikke alle pengene ut med en gang, du må spare dem fra inntekten din (som ellers hadde gått til avdrag). Dette har jeg/vi gjort (med min kones BSU).

-Dersom du har rammelån vil BSUen kunne frigjøre en del av rammen.

 

 

Ellers så har min BSU-rente lenge vært over 4%, mens rentene har vært under 4%. Det er dog ikke den helt store butikken å skumme fløten her og det snur fort.

[Inge Rognmo]

Man får ikke så mange anledninger i livet til å ta ut beløpet uten å måtte betale tilbake skattefordelen. Man bør ta det ut i forbindelse med boligkjøp. BSU-renta er praktisk talt aldri høyere enn lånerenta (...)

Vel, den er det nå, men jeg er enig i at det i normale situasjoner er særdeles uvanlig med høyere innskudd- enn lånerente.

Og du har i praksis ubegrensede muligheter (så lenge du har kjøpt bolig etter kontoen ble opprettet) til å bruke beløpet uten å betale tilbake skattefordelen; om du mot formodning har betalt ned så mye på boliglånet at lånet er mindre enn innestående på BSU, så er det ikke noen umulighet å låne seg opp igjen, (og bruke de lånte pengene til egentlig hva man vil; bil, oppussing, sette på sparekonto...) for deretter å betale ned det økte/refinansierte boliglånet med BSU-pengene.

 

edit: Ekko var noen sekunder før meg med samme informasjon...

Endret 11. mai 2012 av Inge Rognmo

[Simen1]

Kom det ikke frem tidligere i tråden at det hadde blitt vanskeligere de siste årene å "hvitvaske pengene" ved å refinansiere boliglån/rammelån for f.eks å kjøpe bil?

[Ekko]

Har ikke lest hele tråden, men det er ikke mitt inntrykk.

 

Jeg har i forbindelse med refinansiering av lån i 2 banker siste uke blitt fortalt at dette ikke er noe problem.

Jeg skal dog bruke de frigjorte midlene til å bygge på huset mitt (som selv om det er boligrelatert, heller ikke er gyldig bruk av BSU).

[Haawy]

Jeg har fylt opp BSU-kontoen min for i år, men jeg vil fortsette å spare en viss sum i måneden. Hva vil være det beste være å gjøre med de pengene? Sette de i fond?

[KjellV]

Kommer an på hvor lenge det er til du skal bruke de og hvilken risiko du vil ta. Personlig ville jeg valgt en av sparekontoene med best rente, sparesmart eller Norwegian.