Informasjonstråd om BSU (Grensen hevet i 2014 - Oppdatert førstepost)

[Gjest f0032...a7f]

Valdres sparebank er en av få banker som fortsatt ikke sitter ned renten på BSU etter fylte 34 år. Ikke 36 år heller. De har siden oktober hatt 3% rente. Tilbyr også BSU+ Så om de ikke hiver seg på trenden så kan kan en sitte på BSU'en til en kommer langt opp i årene slik jeg tolker det. Det året jeg fylte 33 år flyttet jeg flere BSU flere ganger ift. Renteshopping. Tror jeg da muligens fikk mer rentes rente effekt da renten jeg hadde fått inneværende år hos min første BSU bank ble lagt til rentestolen da flyttingen var i boks og tilsvarende hos den neste før jeg flyttet til den jeg hadde tenkt å bli værende hos fra slutten av året jeg fylte 34 år. Fremfor at renten opptjent inneværende år ikke ble lagt til rentestolen før utgangen året. Tilsvarende slik det fungerer når avslutter en vanlig konto som f.eks. sparekonto. Ikke helt sikker på at det er slik. Men virker tilsynelatende slik. Kan jo være det er noen egne BSU regler her. Men ser ut slik i transaksjonsoversikten i forbindelse med flyttingen. Og en får separat årsoppgave i hver bank for rente opptjent der BSU kontoen har vært når renten har blitt opptjent. Er endel banker som setter ned renten når en fyller 36 år også. F.eks sparebank 1. Men pga. Jeg ikke får skattefradrag lengre vurderer jeg å begynne å trekke fra BSU månedlig og plassere pengene jeg ellers ville betalt låneavdrag på aksjesparekonto /fondskonto. Da kan en få skjermingfradrag, utsatt skatt og verdsettelesesrabatt og en omfordeler "BSU-beholdningen" på en slik måte. Ulempen er at det for noen år siden ble endret regler slik at BSU kan brukes som sikkerhet uten å sprettes ift. 5 ganger inntekt kravet fratrukket gjeld. Før og fortsatt kunne bankene vurdere om de ville gi lån tilsvarende BSU om de så at en ikke trengte å sprette BSU for å kvalifisere tror jeg. Evt. Sprette BSU og få lånt opp. Tror det siste er riktig om banken ikke fikk avtalt en sikkerhet om at bsu ikke skulle bli brukt hos andre långivere om en fikk lånt tilsvarende uten å bruke BSU. Men kan være dette ikke stemmer men at noen fikk låne nok selv om de kunne fått låne mer ved å sprette BSU. Men er hadde nok sikkerhet utenom BSU. Tenker at fondskonto/Zero med rentefond kan være gunstigere enn BSU pluss og tilsvarende da en da får utsatt skatt og ekstra rentesrenteseffekt slikt, kan rebalansere mellom rentefond og aksjer og kan få 22% skattesats fremfor 31,76% om en sørger for å riktig fordeling ved beregningpunkt i begynnelsen av året, samt mange rentefond tar 1 til noen få dager å selge ved uttak. Men kan få endel bedre renteavkastning i rentefond ift. BSU rente. Om det er high yield ol. Kanskje ikke med pengemarkedfond. Ulempen er at det ikke brukes som sikkerhet på samme både som BSU. Eller det er vel sikkert mulig at banken kan legge vekt på rentefond, aksjefond og lignende om en hører med dem og argumenterer godt for det. Men er jo hendig å få mulighet for utsatt skatt/mer rentesrenteseffekt og uten at pengene bindes til bolig. Selv om endel BSU pluss kontoer har muligheter for å ta ut renteavkastningen uten å måtte bruke det direkte på bolig. Generelt er gunstig å holde på BSU fremfor å bruke det direkte på lånet med tanke på rentedifferansen med BSU rente eller tilsvarende og eller høyere alternativ avkastning. Er også vanskelige(ere) å få lån idag ift. Boliglånforskriften og kan være vanskeligere å låne opp. Også tilsvarende en har betalt ekstra inn. Lave renter og lån over lang tid er jo gunstig ift. Inflasjon som spiser opp avkastning om en sparer ekstra penger steder hvor differansen er høyere. Men kan være bra med 60% belåningsgrad ift. Avdragsfrihet og romsligere pengeflytt på grunn av ikke for høye boligutgifter ift. Inntekt. Så det er jo lurt å ikke være overbelånt også 

Anonymous poster hash: f0032...a7f

[TheSnidr]

13 hours ago, newman221 said:

Kommer helt an på din økonomiske situasjon og fødselsår... Om du er over 34 og banken har kuttet renta bør du kvitte deg med BSU så fort som mulig. Om du har forbrukslån bør du kvitte deg med BSU uavhengig av alder. Om du er under 34, har god rente på huslånet, ingen annen dyr gjeld, høy rente på BSU er det ingen grunn til å gjøre noe ennå. 1,5% rente på huslån og over 3% på BSU. 

Om du velger å betale alt i en jafs eller over tid kommer an på hva du ønsker. Om du sprer BSU-nedbetalingen over tid, og bruker pengene du frigjør på å kjøpe ting du ikke trenger er det lite lurt. Om du bruker pengene til fornuftige ting kan det være lurt... 

Veldig avhengig av hvordan du er stilt økonomisk. Ikke mye råd å gi når eneste info er at du har spart siden 14-årsalderen. Hadde du nok inntekt til å forsvare BSU-sparing på den tiden forresten? 

Er 29, har 1,25% rente i Danske Bank, så da lønner det seg vel fortsatt. Har god økonomi ellers, dette er penger jeg tenker å bruke på større bolig senere uansett.  Spørsmålet er vel da om det kan lønne seg mer å betale boliglånsavdrag med BSU-pengene og heller sette tilsvarende beløp fra månedslønna i fond.

Fikk min første sommerjobb som 13-åring, og sommeren da jeg var 14 tjente jeg nok til at jeg måtte skatte. Om det var nok til at å spare i BSU var forsvarlig er jeg ikke helt sikker på.

[newman221]

11 hours ago, TheSnidr said:

Spørsmålet er vel da om det kan lønne seg mer å betale boliglånsavdrag med BSU-pengene og heller sette tilsvarende beløp fra månedslønna i fond.

Jeg veit at Nordea terminerer BSU-konto og flytter pengene til en sperret normal-konto i trekk-perioden. Bankene har ikke lov til å bruke BSU-konto til nedbetaling, så den termineres før første avdrag. Så litt avhengig av rentevilkår på interimkontoen kan du risikere at dine 400'000 BSU-kroner står på en konto med 0,1% rente i 4 år mens du nedbetaler huslånet med 9000kr i måneden... 

[Herr Brun]

newman221 skrev (7 minutter siden):

Jeg veit at Nordea terminerer BSU-konto og flytter pengene til en sperret normal-konto i trekk-perioden. Bankene har ikke lov til å bruke BSU-konto til nedbetaling, så den termineres før første avdrag. Så litt avhengig av rentevilkår på interimkontoen kan du risikere at dine 400'000 BSU-kroner står på en konto med 0,1% rente i 4 år mens du nedbetaler huslånet med 9000kr i måneden... 

Bankene har lov. De bare har ikke gode nok systemer. Altså, det du beskriver er riktig, men begrunnelsen er feil. 

[Zeph]

Ei endring i revidert nasjonalbudsjett for BSU:

Sitat

Regjeringen foreslår at midler på BSU-konto (Boligsparing for ungdom) ikke bare skal kunne brukes til kjøp av bolig, men også til oppgradering og vedlikehold av boligen.

 

Endret 11. mai 2021 av Zeph

[BertNaked]

F.o.m 1 juli 2021

* BSU-penger kan brukes til oppussing. Oppsparte midler på BSU-konto kan nå «benyttes til påkostninger og vedlikeholdsarbeid på egen bolig», har regjeringen bestemt i det reviderte nasjonalbudsjettet.

[Wisd0m]

Hvordan skal det foregå? Skal jeg sende banken kvitteringer på malingsruller og innkjøp på Obs bygg 😆

[knipsolini]

Titter på en ny leilighet som skal være ferdig i 2023. Noen som vet om jeg kan bruke BSU på de 10% som må betales ved avtaleinngåelse (resterende 90% er vel når man flytter inn)? Kan ikke se at det skal være noe feil med det, men kanskje noen som har erfaring. 

Og hvordan fungerer bruk av BSU sånn i praksis? Banken overfører pengene til brukskonto, og man sender deretter pengene videre? Eller er det krav om at pengene må overføres direkte fra BSU-konto til selger (eller evt. over til konto for nedbetaling av lån)? Og hvordan foregår kontroll fra skatteetaten, må man sørge for at man har dokumentasjon på at pengene har blitt brukt iht til reglene i tilfelle kontroll, eller skjer dette før pengene blir frigjort? 

[newman221]

16 hours ago, knipsolini said:

Og hvordan fungerer bruk av BSU sånn i praksis? Banken overfører pengene til brukskonto, og man sender deretter pengene videre? Eller er det krav om at pengene må overføres direkte fra BSU-konto til selger (eller evt. over til konto for nedbetaling av lån)?

Kan muligens være noe variasjon mellom bankene, men da jeg spratt min BSU-konto og brukte de midlene til å betale månedsavdragene sperret banken forfallskontoen i den tiden BSU-midlene var der. Så jeg fikk ikke lov til å leke med de pengene selv. Det var Nordea

[knipsolini]

Ingen som har erfaring med å bruke BSU til garantibeløp ved kjøp av leilighet i boligprosjekt? Ville tro det var relativt vanlig. Eneste som har slått meg er at ett av kravene for bruk av BSU er at man skal bo i boligen man bruker pengene på. Da vet jeg ikke om det er "bra nok" at man skal bo der i fremtiden, så snart leiligheten er ferdig. 

Leser forøvrig at med Sbanken så virker det ganske rett frem å avslutte kontoen. Pengene kan overføres til valgfri konto, også i annen bank, og banken varsler skattemyndighetene. Så virker det ikke som skattemyndighetene nødvendigvis skal ha dokumentasjon, men at det gjøres stikkprøver(?). Uansett er det jo greit å vite på forhånd at det er tillatt, og slippe å tilbakebetale en god del tusen i skatt. 

[henrikwl]

Banken lar deg stort sett ikke gjøre noe med BSU-pengene som medfører tilbakebetaling av skatt. Ikke uten behørige advarsler i hvert fall. Det beste er å høre med dem.

 

[knipsolini]

Den skjønte jeg ikke helt? Jeg har ikke tenkt å bruke BSU til å tilbakebetale skatt. 

E: tror jeg forsto deg nå. På hjemmesiden til Sbanken ser det ut til at det er ganske fritt fram med uttak og overføringer, og ansvaret for at pengene brukes som skal de skal legges på kunden, med skatteetaten informert. Det var egentlig et svar til newman som nevnte at Nordea langt på vei sperret kontoen så lenge BSU-pengene ble stående på brukskontoen. Jeg får høre med banken og evt skatteetaten ja. Hadde bare et håp/forventning om at flere har hadde erfaring å dele. 

https://sbanken.no/sporsmal-og-svar/bsu/hvordan-avslutter-jeg-bsu-kontoen-min/

Endret 18. oktober 2021 av knipsolini

[krikkert]

Det er forskjellig praksis mellom forskjellige banker. Noen banker overlater til deg å ordne ting med Skatteetaten, de bare frigir midlene og informerer Skatteetaten om at kontoen er avsluttet; andre banker krever at du veldig eksplisitt forteller dem at du vil bryte spareavtalen slik at du er klar over hva du gjør. 

[knipsolini]

knipsolini skrev (På 18.10.2021 den 19.12):

Ingen som har erfaring med å bruke BSU til garantibeløp ved kjøp av leilighet i boligprosjekt? Ville tro det var relativt vanlig. Eneste som har slått meg er at ett av kravene for bruk av BSU er at man skal bo i boligen man bruker pengene på. Da vet jeg ikke om det er "bra nok" at man skal bo der i fremtiden, så snart leiligheten er ferdig. 

Kontaktet Skatteetaten og det var ok å bruke BSU til forskuddsbetaling o.l. så lenge jeg skal bruke leiligheten som fast bolig når den blir klar. Så da ser det ut til at BSU-kontoen min skal sprekkes, mange år etter den ble opprettet. Nesten litt vemodig. 

[Kajac]

Hei

Jeg har en BSU-konto med rett under 30 000 på. Jeg eier allerede egen bolig, og skattefritaket for sparing er vel fjernet? Er det noe poeng for meg å fortsette å ha denne kontoen, eller kan jeg bare løse den ut og betale dette rett ned på boliglånet?

[JUL]

Gitt at du er under 34 er renten i BSU høyere enn på ditt boliglån. Da vil det lønne seg å beholde de på BSU.

 

[knipsolini]

Men om det er noe poeng er at et annet spørsmål, når det er en så liten sum. Tjener kanskje 3-400kr/året på å ha de i BSU fremfor å betale ned på lånet, den store gulroten er skattefradraget man ikke lenger får når man eier bolig. Samtidig vil nedbetaling av 30.000kr på lånet bety at man kan låne 150.000kr mer, om man skulle ønske det. Men om du ikke behøver å ta opp et større lån i nærmeste fremtid er det nok litt hipp som happ om du sprekker BSU-kontoen nå eller venter til du behøver/fyller 34.

[JUL]

Uten at han foretar seg noe tjener han 3-400 kr i året frem til han er 34. Jeg ser ikke poenget med at han skal slutte med dette fordi summen er liten. Da må han både foreta seg noe, og ikke tjene penger. 

Hvorfor får man låne 5x det man har på BSU? Vil jeg få låne 1,25 mill mer med min BSU på 250k? Det høres rart ut.

 

[x-ray-cat]

20 hours ago, knipsolini said:

Men om det er noe poeng er at et annet spørsmål, når det er en så liten sum. Tjener kanskje 3-400kr/året på å ha de i BSU fremfor å betale ned på lånet, den store gulroten er skattefradraget man ikke lenger får når man eier bolig. Samtidig vil nedbetaling av 30.000kr på lånet bety at man kan låne 150.000kr mer, om man skulle ønske det. Men om du ikke behøver å ta opp et større lån i nærmeste fremtid er det nok litt hipp som happ om du sprekker BSU-kontoen nå eller venter til du behøver/fyller 34.

Er ingen regel som tilsier at man får låne 5*ganger BSU.

For noen år ble boliglånforskiften innført som hadde som hensikt å begrense størrelsen på lån generelt i samfunnet da folk hadde fått låne mye, lånt opp osv. Spesielt i årene med lav rente. Tidligere kunne formue også påvirke mer hvor mye en fikk låne.

Før og etter boligforskriften er det krav om 15% egenkapital for lån til primærbolig.

Etter boligforskriften er vel kravet på sekundærbolig 60% egenkapital. Er vel tilsvarende belåningsgrad en skal ha for å kunne få avdragsfrihet da dette også ble strengere med boliglånforskriften.

Ellers sier boliglånforskiften at en kan låne 5 ganger inntekt fratrukket annen gjeld (vil tror boliglån som refinansieres ikke vil bli eller kan unnlates fra regnestykket. For noen år siden ble det bestemt at BSU som ikke sprettes i forbindelse med en får lånet også kan trekkes fra gjelden og bli tatt med i vurderingen. Det vil si at formue i aksjer, fond, innskuddskontoer osv ikke blir tatt med i vurderingen ift. Boliglånforskiften med 5*inntekt fratrukket gjeld. BSU kan fra 2021 også brukes til oppussing. Og garasje om den er tilknyttet bolig. Usikker på om det også kom i 2021.

Ifølge boliglånforskriften er det rom for bankene å gjøre unntak for 10 eller 8 % av lånene som innvilges. Tror 8% gjaldt for Oslo og 10% ellers i landet. Mulig det har blitt likt nå.

BSU kan jo også brukes på en annen bolig som kjøpes. Må trolig bo der først.

Men er renta høyere på er det nok best å holde på den fremfor å kjøre den i lånet. Da BSU også hensyntas ift. Boliglånforskiften så vil det vel ikke gjøre at en får redusert gjeldsgraden noe med å gjøre det. Tvert imot. Kun om renten etter 34 eller 36 år reduseres til lavere enn lånerenten. Bruker en BSU på lånet får en ned gjelden men en får også ned formuen som tas med i vurderingen tilsvarende. Samtidig som en får mindre renteavkastning som reduserer langsiktig formuestigning og rentes rentes effekt 

Med boligforskriften hvor en i stor grad begrenses av 5 ganger inntekt fratrukket bortsett fra BSU så er det nok mindre lett og fleksibelt å låne opp mer iftm tidligere da formue ble tatt mer med i vurderingen. Og har en fått låne mye før boligforskriften kunne det vært lurere å spare i rentefond, indeksfond ol. Fremfor å betale ekstra raskt ned da en ikke får lånt tilsvarende opp igjen.

Når BSU renten reduseres kan en vurdere å bruke det på lånet. Noen banker lar en ikke betale det ned terminvis ved å la resten stå igjen til BSU-rente evt. Redusert rente etter 34/36 frem til beløpet trekkes. Men setter alt over til en sperret konto med 0 eller lav rente slik jeg har forstått det. Når BSU renta er lavere enn lånerenten kan en jo prøve å låne opp tilsvarende BSU beløpet om renten er lav om en tror en kan få bedre avkastning enn lånerenten et annet sted. Ellers bidrar jo BSU gjerne at en nærmer seg 60% belåningsgrad om avdragsfrihet kan være aktuelt. Som gjør lånet dyrere over tid. Men kan være verdt det om en får meravkastning på det ekstra en kan sett til side, evt. Mer glede av avdragsfriheten med mer å rutte med.

[knipsolini]

x-ray-cat skrev (24 minutter siden):

Er ingen regel som tilsier at man får låne 5*ganger BSU.

Du har helt rett, jeg surret... Blandet inntekt med gjeld.