Billån eller boliglån til kjøp av bil

[Kfinn]

Hei

 

Jeg skal kjøpe meg ny bil til mellom 200' og 300'. Jeg har et rammelån i banken hvor jeg har 350' "til overs". På dette lånet har jeg 3,50% rente. Jeg kan få et billån til 4,75% rente.

 

Mit spørmål er om det er lurt å ta opp et nytt billån (og betale en "strafferente" på 1,25% (4,75-3,50)) eller om jeg skal bruke rammelånet til å kjøpe bil med? Jeg lurer rett og slett på om det er noe ekstra fordeler med å ta opp et eget billån med pant i bilen så lenge man har mulighet til å ta opp pant i et annet objekt til en lavere rente.

 

Kanskje litt pussig spørmål, men kanskje det er noen brukere med erfaring rundt dette?

[Kfinn]

Jeg har kommet frem til en ting selv...

 

I dag er jeg innen for 80% verdi av boligen med 3,50% rente. Kommer jeg innom 60% av verdien på boligen (som er mulig i løpet av 1-3 år) så faller rente med 0,40%. Dermed ser jeg muligheten til å få 0,40% rente mindre på det resterende beløpet (60% av boligverdien utgjør 1 530 000,- i mitt tilfelle). 1 530 000,- x 0,4% = 6120,- spart pr år ved 0,4% lavere rente. Ekstrakostanden ved eget billån er 250 000,- x 1,25% (4,75%-3,50%) = 3125,- i merkostnad ved eget billån. 6120 - 3125 = 2995 kr spart ved å ta opp eget billån i stedet for å bruke boliglån.

 

Det er i alle fall en måte å regne på...

 

Andre tanker?

[Euklid]

Det er et fornuftig resonnement så langt, i alle fall. Greieste måten å finne ut av dette på er å sette opp et skikkelig regnestykke i Excel, så kan du leke litt med tall for å finne ut hva som lønner seg. Hvis du kommer ned på 60% i løpet av et års tid skal det vel mye til for at du sparer noe på å ta opp billånet, er det snakk om et billån du vil betale ned over kort tid og 3+ år til du kommer under 60% er svaret langt fra gitt.

[brukernavnkongen]

Du verden, folk skal låne ja. Men men. Kjøp en møkkabil, skru selv og legg opp penger til drømmebilen.

 

Uansett; sikkerhetsmessig sett er du bedre stilt hvis du pantsetter bilen som et eget objekt. Skulle det gå på "dunken" for deg av en eller annen grunn, så kan du forsømme billånet, miste bilen og thats it.

Forsømmer du et sprengt rammelån, mister du alt. Rammelånet kan kanskje være greit å ha som buffer??

 

Finansielt sett ser jeg ikke helt hvordan du skal få (etter mitt inntrykk) fullfinansiert bilen til 4.75 % i rente? Det høres mer ut som et rentetilbud på bilen der under 60% lånes. Effektiv rente på billån ligger nærmere 6 enn 5 prosent i disse dager.

Rentekurven på billån er preget av fluktuasjoner i større grad enn boliglånsrenten, og, litt avhengig av type låneinstitusjon, er man gjerne kjappere på avtrekkeren hva gjelder å øke billånsrenten enn boliglånsrenten. De øker heller ikke parallelt hva gjelder størrelsesforhold. ,25 pp boliglån vs ,40 billån for eksempel.

 

I disse tider går det jo i tillegg bare en vei... jevn og trutt økning i overskuelig framtid. Så mitt råd; møkkabil og skiftenøkkel.

[Kfinn]

Du verden, folk skal låne ja. Men men. Kjøp en møkkabil, skru selv og legg opp penger til drømmebilen.

 

Uansett; sikkerhetsmessig sett er du bedre stilt hvis du pantsetter bilen som et eget objekt. Skulle det gå på "dunken" for deg av en eller annen grunn, så kan du forsømme billånet, miste bilen og thats it.

Forsømmer du et sprengt rammelån, mister du alt. Rammelånet kan kanskje være greit å ha som buffer??

 

Finansielt sett ser jeg ikke helt hvordan du skal få (etter mitt inntrykk) fullfinansiert bilen til 4.75 % i rente? Det høres mer ut som et rentetilbud på bilen der under 60% lånes. Effektiv rente på billån ligger nærmere 6 enn 5 prosent i disse dager.

Rentekurven på billån er preget av fluktuasjoner i større grad enn boliglånsrenten, og, litt avhengig av type låneinstitusjon, er man gjerne kjappere på avtrekkeren hva gjelder å øke billånsrenten enn boliglånsrenten. De øker heller ikke parallelt hva gjelder størrelsesforhold. ,25 pp boliglån vs ,40 billån for eksempel.

 

I disse tider går det jo i tillegg bare en vei... jevn og trutt økning i overskuelig framtid. Så mitt råd; møkkabil og skiftenøkkel.

 

Det er helt utelukket for meg å kjøpe en bil jeg må mekke på. Hverken kan jeg "mekke" eller vil jeg lære meg å mekke. Jeg vet at jeg har god nok økonomi til å tåle kostnadene, men har ikke likviditet til å fullfinansiere en bil.

 

Billånet får jeg etter ved 35% egenkapital (noe jeg har)

 

Liker forresten poenget med "å gå dunken". Da er det greit å ha spredd risiko. Jeg vet jo tross alt ikke hva som skjer i morgen...

[Jankee]

Å kjøpe ein møkkabil å deretter pusse denne opp er eit dårlig tips for etablerte.

 

Så stå i garasjen å flikke på bilen time ut og time inn vil koste for mykje.

 

1: Ein vil bruke tid på familien

2: Ein har ein jobb som kan dekke kostnadene utan å jobbe seg ihel.

 

For min del vil eit billån på 200K koste meg under 4 dagers arbeid (sett vekk frå frådrag, overtid o.l, med desse faktorene er ein nede på 3 dager)

 

Det betyr at eg ville hatt tilgjengeleg 3 dagers arbeidstid pr månad for å få fiksa bilen.

så eit månadsverk på bilen ville tatt mellom 8-9 månader.

Aka ubrukeleg bil i nesten eit halvt år.

 

Samtidig som den vil ha løpene kostnader.

 

Er ein 20år, bur heime, kan mekke og er singel så ja er det ein fornuftig ide å pusse opp ein gamal bil.

For den etablerte og gjerne barn så er bilen ein bruksgjenstand som det er behov for dagleg.

[learntofly]

Her er det flere ting å tenke på. Rammelånet er veldig greit å ha som buffer, og kanskje greit å ikke bruke denne helt opp. På den annen side, så er renten mye høyere på billånet.

 

Dersom du er strukturert og klarer å betale ned på rammelånet, kan dette være en grei løsning (med mindre du bruker opp all buffer). Det viktigste da er at du er strukturert og betaler ned på dette. Si f.eks at du ville nedbetalt et billån på fem år. Finn ut hva dette ville kostet i avdrag hver mnd, og betal dette ned på rammelånet hver mnd (i tillegg til det du betaler i dag). Dersom du kun betaler renter (og evt avdrag) som du gjør i dag, vil bilen bli fryktelig dyr. Dette pga at du betaler ned over fryktelig mange år, evt at du ikke betaler ned i det hele tatt (kun betaler renter).

 

Dersom du ikke har "styrke" nok til å betale ned på rammelånet, ville jeg valg billånet.

[brukernavnkongen]

Billånet får jeg etter ved 35% egenkapital (noe jeg har)

 

Liker forresten poenget med "å gå dunken". Da er det greit å ha spredd risiko. Jeg vet jo tross alt ikke hva som skjer i morgen...

 

Ok, til deg; da forstår jeg rentesatsen i større grad. Ha litt is i magen. Prøv å komme ned i 40 % egenkapital. Da vil du antakelig få bedre rentevilkår på bilen også. Bør ikke gå så lang tid om ikke all lønnen din går til løpende utgifter.

 

Deretter ville jeg tatt ekstrakostnaden et billån medfører for å diversifisere risikoen du tross alt løper.

 

En annen ting, som også gjelder godeste mister "Jankee", så mener jeg ikke et vrak når jeg sier møkkabil.

Du sier du har 35 % egenkapital til en bil på 300k. Dvs da har du over 100k frigjort til å kjøpe bruktbil. For 100k får du MYE bruktbil, bare du handler rett. "Jankee" drar strikken vell langt i sin argumentasjon mener jeg.. i hvilken grad behøver du for eksempel å "pusse opp" en bil til 100 000?

 

Kommer litt an på hvilket behov du har når du ser etter bil? Er det for å flotte seg med konebil, evt. en bil nummer 2?

Eller har du virkelig BEHOV for en bil. Altså en funksjonell bil?

 

Med skru og mekke mente jeg ikke å filtrere hele forstillinga, skifte alle mansjetter og pulverlakkere alle understellsdeler eller bytte til racingclutch som en eller annen IL tempo gigante, men helt elementært arbeid som vedlikehold, oljeskift, filterskifter osv, slikt arbeid som verkstedene tapper livsgnisten ut av folk for å gjøre for dem.

 

Service er noe du sparer mye på å gjøre selv, da blant annet VAG stort sett skifter det elementære, for deretter sette seg ned og røyke mens de krysser av på servicelisten.. Dette koster deg da 2-5 tusen kroner.

 

Dette er kostnader du vil får på en 300 000 kroners bil uansett. Du vil kanskje få enda flere kostnader der? Fordi du føler du er nødt til å benytte service hos verksted, ellers så kan du bli avkrevd regress på garantien hvis det mot formodning skulle skje noe.

Du kan ta i betraktning høyrere omreg.avg., kanskje en økning fra 6000 til 16000, spørs hvor ny bilen er. Bilen er verdt mer, derav høyere forsikring. På en 100k bil kan du klare deg uten kasko, bruk delkasko eller kun ansvar. Sparer MASSE.

For 100k for du sikkert med bruktbilgaranti om du handler hos forhandler. Så vi snakker ikke om biler som står pall i et halvt år slik "Jankee" nevner. Nevn hva du jakter etter så har jeg kanskje noen tips?

 

Det hele bunner ut i hvilket BEHOV du har!! Tenk litt over det.

Du sier selv du har god økonomi, samtidig som du ser dine utilstrekkeligheter hva gjelder likviditet. Disse begrepene sammenfaller i stor grad. Og jeg kan ikke si meg enig med deg. En med nesten 2 millioner i lån, og fremdeles ikke eier av mer enn 30-40 prosent av egen bolig, er i utgangspunktet en med svakere økonomi.

Lite forbehold tas med henhold til hvilken lønnsadel du tilhører. Hanker du inn 5-600' i året eller mer, da har du min støtte i ditt syn på egen økonomi.

 

Dessverre er det slik folk tenker, låne før spare. Og dette gjør at 8 av 10 nordmenn har MER enn ett lån. Mange sliter med å få det til å gå rundt. Sier ikke dette spesifikt til deg, bare mine noe oppgitte tanker om nordmenns generelle forbruk; ref. luksusfellen på tv3.. artig program..

Endret 9. desember 2009 av brukernavnkongen

[Euklid]

En med nesten 2 millioner i lån, og fremdeles ikke eier av mer enn 30-40 prosent av egen bolig, er i utgangspunktet en med svakere økonomi.

Tøv og tant – mange i denne situasjonen har en betydelig humankapital – og kommer til å ha betydelig overskuddslikviditet i løpet av et tiår eller så. Ingen grunn til å leve som en gnier i dag for å være sikker på at man har langt mer penger enn man trenger når lånet er nedbetalt, barna har flyttet ut og en har de bilene en vil ha. For mange er det greiere å forsikre seg gjennom uføreforsikringer, livsforsikringer etc. fremfor å spinke og spare.

Dessverre er det slik folk tenker, låne før spare. Og dette gjør at 8 av 10 nordmenn har MER enn ett lån. Mange sliter med å få det til å gå rundt. Sier ikke dette spesifikt til deg, bare mine noe oppgitte tanker om nordmenns generelle forbruk; ref. luksusfellen på tv3.. artig program..

Dette tilfellet har da lite med luksusfellefeller å gjøre; her er jo lån både til bil og bolig svært moderat, med god egenkapitaldekning. Det er ingen grunn til at man skal ha som eneste mål i livet å bo i en gjeldfri bolig, contrary to popular belief.

 

Men, jeg er helt enig med deg i at mange som egentlig ikke bryr seg stort om bil kunne spart svært mye på å velge litt mer moderat, uten at dette går gjør noen stor skade for livsstil – og dette frigjør jo gjerne ganske store midler.

[Kfinn]

Hei

 

Jeg kan komme med en oppdatering. Jeg har kjøpt en bil til 214 500,- (inkl alt) og har tatt opp eget billån. Det viser seg at kravet var 25% egenkapital så jeg tok opp et lån på 155 000,- Mitt mål er å betale dette ned over fem år.

 

Det teller jeg bare dagene til bilen skal være klar :-)

 

Takk for gode innspill. Økonomiske prioriteringer er forskjellige. Noen vil spare penger ved å mekke selv, mens andre vil betale seg fri fra dette og setter pris på økt sikkerhet og de andre fordelene som kommer med en ny bil.

[Spartan]

Med bil er det slik at det er flere utgifter enn bare faste kostnader. Regn med at en ny bil i din prisklasse koster omtrent 5 kr pr km. Og da kommer bommer, fartsbøter, parkeringsutgifter, skader osv. i tillegg.