Betaling av renter på boliglån

[mad_arab]

Jeg har et spørsmål om praksis fra bankenes side - jeg skjønner at dette kan være individuelt, men er bare nysgjerrig.

 

Sett at man tar opp boliglån med dagens (veldig) lave rente, og har litt til overs i det månedlige regnestykket. Så går renten opp senere. Det lureste, såvidt jeg kan tenke meg da, er å betale inn ekstra når man først har noe til overs. Hvis jeg gjør det så vil lånet bli mindre i lengden sammenliknet med å spare pengene. Sett at renten går opp senere, og man ting akkurat går opp i opp med inntekt og utgifter, eller at man begynner å slite litt med terminbeløpene. Da tenker man kanskje at man gjerne skulle spart de pengene man betalte inn tidligere. Vil det i dette tilfellet være _lettere_ å få utsettelse eller lavere terminbeløp fra banken enn om man _ikke_ hadde betalt inn for mye tidligere? Tar de hensyn til at du har betalt mer enn du skulle tidligere (eller misliker de det fordi de tjener mindre på lånet?)

 

Håper det var klart nok formulert, jeg grubler nemlig på hvordan jeg skal angripe dette da det er en situasjon som godt mulig kan oppstå en eller annen gang i fremtiden, og akkurat nå så får jo de fleste penger til overs etter å ha betalt terminbeløpene.

Endret 5. juni 2009 av mad_arab

[KS]

Jeg tror det blir for komplisert/tidkrevende for de fleste banker å vurdere. Hva en bank vektlegger når man ber om betalingsutsettelse eller avdragsfrihet vil variere. I sin aller enkleste form ser man på om du er ajour eller ikke. De fleste banksystemer har enkel tilgjenglig info om purrestatistikken (ingen purringer = grønt lys).

 

Det spørs om ikke boligkreditt/rammelån/fleksilån hadde vært noe for deg. \

[Zeph]

Eg oppretta eit trapperentelån over 30 år. Etter 1 1/2 år endra eg nedbetalingsplanen til 20 år. Banken sa det ikkje var noko problem å heve tidsplanen til 30 år igjen dersom det vart trongare tider. Du kan jo vurdere å spare opp eit beløp som du har ståande og betale ned det som blir til overs etterpå. Då har du i det minste ein buffer. Det lettaste er nok å prate med banken din om dette, sidan sånt kan variere frå bank til bank.

[mad_arab]

Zeph: Hvis man kan øke nedbetalingsperioden igjen så er det jo veldig greit. Det ville løst mitt problem (hvis det skulle oppstå).

 

KS: Jeg mente absolutt ikke at jeg skal ta opp et lån jeg ikke klarer hvis renten går opp, tvert imot. Poenget er at jeg er ganske økonomisk av meg og jeg ville foretrukket å betalt inn ekstra helt fra starten av, spesielt nå som renten er lav, istedenfor å spare opp den "bufferen" til renten blir høyere. F.eks at jeg betaler inn 50.000 ekstra de første årene, og hvis renten blir veldig høy i f.eks år nr 5, om jeg kan be om 50.000 mindre i terminbeløp fordelt over det året.

 

Men som sagt, jeg skjønner at det blir individuelt, og selv om jeg ville ligget langt foran skjema så forstår jeg på dere at det er opp til banken om de vil være "greie" å gi meg utsettelse senere. Jeg tenker at for min egen del vil det jo være langt bedre å betale disse f.eks 50.000 tidligere slik at lånet ble mindre istedenfor å ruge på pengene mens lånet vokser.

Endret 6. juni 2009 av mad_arab

[Inge Rognmo]

Som allerede nevnt, så er en boligkredittløsning det mest fleksible her, da betaler du ned så mye du klarer hver måned, og det beregnes renter av det du til enhver tid skylder. Kniper det kan du velge å betale bare rentene en måned (eller flere måneder, forsåvidt uendelig lenge, men da minker jo ikke gjelda...). Du kan jo også bruke av ledig kredittramme for å betale påløpte renter, men det er selvsagt ikke noe man gjør med mindre det er virkelig krise!

[MirusMentis]

Jeg spurte banken min om nøyaktig det samme.

 

De anbefalte i utgangspunktet at jeg tok høyde for 8% rente.

Pr d.d har jeg 3,7% de kunne da tilby meg en dynamisk spareavtale, som til en hver tid trekker meg differansen mellom 8% og gjeldende rente. Dvs i dag sparer jeg ca 4,3% av boliglånet til en bufferkonto. Og om renten en gang skulle bli 8% så sparer jeg ikke noe, men øknomien min vil ikke merke noe da jeg alikevel er vant med at dette beløpet forsvinner ut fra brukskonto.

 

Jeg spurte så om jeg ikke heller kunne velge å betale ned dette beløpet som avdrag på lånet i stedet, og det var rådgiveren enig i at ville være lurere, da hver krone du betaler ned ekstra de første årene vil ha stor effekt i forhold til total løpetid og totalt rentesum

 

I mitt tilfelle vil jeg i løpet av 25år betale 200.000 mindre i rente om jeg øker avdraget med 1000kr/mnd.

[Inge Rognmo]

Pr d.d har jeg 3,7% de kunne da tilby meg en dynamisk spareavtale, som til en hver tid trekker meg differansen mellom 8% og gjeldende rente. Dvs i dag sparer jeg ca 4,3% av boliglånet til en bufferkonto. Og om renten en gang skulle bli 8% så sparer jeg ikke noe, men øknomien min vil ikke merke noe da jeg alikevel er vant med at dette beløpet forsvinner ut fra brukskonto.

 

Lønnsomt for banken, men ikke for deg, ettersom innskuddsrenten på denne bufferkontoen han/hun ville selge deg neppe var i nærheten av lånerenten på boliglånet, som man jo må sammenligne med. Dermed er det som du sier smartere å betale ned mest mulig, men pengene blir også mer "fastlåst" om du skulle trenge dem igjen. Med et rammelån/fleksilån/boligkreditt (kjært barn osv.) har man som allerede nevnt mer frihet i forhold til å forlenge løpetiden (og øke størrelsen på lånet) etter behov.

[Xell]

Uten å kune si noe helt sikkert så tror jeg du kan ha en fordel av å betale ekstra når du har ekstra penger. Hvis man senere kommer i en vanskelig situasjon så har man vist over tid at man har betalingsvilje og at ønske om avdragsreduksjon ikke skyldes at du heller vil sløse litt med pengene.

 

Personlig synes jeg det er greit å bygge opp et lite buffer først slik at man har litt ekstra for uforutsette utgifter (1-2 måneders utgifter er utrolig kjekt å ha stående til en hver tid, helst 2-3). Når det bufferet er på plass så betaler jeg ned lån med pengene som blir til overs hver måned. Jeg har også gjort det slik at selvom renta går ned så setter jeg av like mye penger hver måned til lånet Og mellomlegget mellom det som faktisk trekkes og det jeg har satt av blir brukt til ekstrabetalinger i stede får å hele tiden endre på avdragsbeløpet.