Spørsmål om BSU

[Lars]

Hei!

Vurderer å opprette en BSU-konto til lillebroren min på 15 år, men er litt usikker på reglene rundt BSU-kontoer generelt. I banken fikk jeg vite at det ikke ville lønne seg å opprette en slik konto uten at personen har skattbar inntekt. Jeg forstår det slik at for å få full utnyttelse av en slik ordning, vil det lønne seg å ha en skattbar inntekt. Men betyr dette at det er en ulempe å opprette en BSU-konto før man begynner å tjene sine egne penger? Vil det fortsatt være bedre rente på en BSU-konto?

 

Lars

[MailMan13]

Det er helt riktig. Gulroten i BSU ordningen er skattefradraget på opp til 20k i året. Om manbetaler skatt av mindre enn det i året blir gevinsten også mindre. Siden man bare kan spare opp til en max-sum (200 000 nå?) er det ikke lurt å begynne å "ta" av det beløpet før man kan hente ut noen skattefordel. (Kom til å tenke på, gjelder grensen innsatt beløp, eller det du faktisk har reelt fradrag for?)

 

BSU-penger er også i utgangspunktet låst til boligkjøp. Jeg vil vel kanskje også still spørsmålstegn ved om en 15-åring bør spesifikt spare mot bolig. Sannsynligvis er det andre kostnader som kommer til å dukke opp før det.

 

BSU er lurt dersom man kan ta ut hele skattefordelen og har har spart opp et greit buffer-beløp ved siden av til andre investeringer man trenger før bolig. BSU som eneste sparing er ikke nødvendigvis spesielt smart heller.

Endret 29. mai 2009 av MailMan13

[Lars]

Jeg har registrert at man kan oppnå et fradrag på maks 4000,- pr år ja. Men dette forutsetter at du har satt inn 20000 dette året. Man kan maksimalt spare inntil 150000 kroner på en BSU-konto. Hva mener du egentlig med å "ta" av beløpet? Disse pengene er jo som sagt øremerket til boliginvestering.

 

Grunnen til at jeg spør, er at jeg gjerne vil vite om det er mer lønnsomt å ha en BSU-konto enn en vanlig høyrentekonto... Jeg mener selvfølgelig ikke at man skal bruke BSU som eneste form for sparing. Dessuten må det jo være positivt å komme tidlig igang med en eventuell boligsparing, da man har bedre til på å spare opp til maksimalbeløpet!?

 

Jeg finner fortsatt ikke ut av hva som er ulempene med å benytte seg av en slik spareform fremfor en vanlig høyrentekonto. Jeg finner heller ikke informasjon om hvorfor det ikke er lurt å ha en BSU-konto før man har skattbar inntekt.

[ZyberZone]

Dette er ganske lett.

 

Du kan spare 20 000 i året i BSU. Du får trekke av 20% av dette på skatten, altså 4000 kr.

I min bank er høyrentekonto og bsu ganske likt, med henhold til rentesatsen.

 

Det er IKKE lønnsomt å sette inn penger på BSU før du betaler minst 4000 kr i skatt (om du setter inn 20 000) i forhold til høyrentekonto (om de har samme rentesats).

Du kan faktisk tape en del penger på det, i forhold til å sette inn pengene på høyrentekonto, ettersom du ikke får utnyttet skattefordelen (og du kan maks sette inn 150 000 kr). Om din bror er såpass smart at han utnytter dette vel å merke, når han begynner å tjene penger..

 

Så, får du bra rente på pengene på en høyrentekonto, ville jeg satt penger her til han, og satt over disse i bsu når han begynner å tjene penger.

[Lars]

Jeg har forstått det slik at BSU er en ordning med gunstigere rente, og som gir deg muligheter for skattefradrag. Jeg skjønner jo at det ikke vil være en mer lønnsom ordning hvis BSU- og høyrentekontoene har samme renten. Da vil man ende opp med samme beløp på begge kontoene. Man vil ikke tape penger, slik det blir nevnt over. Men det vil jo lønne seg om man kan få bedre rente!

 

Eks:

Sett at man setter inn 20000,- på en BSU-konto, og 20000,- på en høyrentekonto 1. januar. Det er bedre rente på BSU-kontoen! Personen som har disse kontoene vil jo ende opp med mest penger på BSU-kontoen ved årets slutt! Dette vil man gjøre uavhengig om man betaler skatt. Om man betaler skatt, kan (og burde) man jo selvfølgelig benytte seg av fradraget på (i dette eksempelet) 4000,-.

[MailMan13]

Sett at man setter inn 20000,- på en BSU-konto, og 20000,- på en høyrentekonto 1. januar. Det er bedre rente på BSU-kontoen! Personen som har disse kontoene vil jo ende opp med mest penger på BSU-kontoen ved årets slutt! Dette vil man gjøre uavhengig om man betaler skatt. Om man betaler skatt, kan (og burde) man jo selvfølgelig benytte seg av fradraget på (i dette eksempelet) 4000,-.

Det er sant, men han som har satt pengene på BSU-konto har redusert muligheten for fremtidig skattegevinst, og han har forpliktet seg til å kjøpe bolig for pengene.

 

De to tingene til sammen er ikke i nærheten av å være verdt et par hundrelapper i renteinntekter nå.

 

For all del, man får gode renter på BSU, men i det øyeblikket man trenger finansiering til noe annet enn bolig først (f,eks bil) går ikke regnestykket nødvendigvis opp lenger. Det koster å forplikte seg, selv om man ikke ser verdien i kroner og øre med en gang.

[Lars]

Det er sant, men han som har satt pengene på BSU-konto har redusert muligheten for fremtidig skattegevinst, og han har forpliktet seg til å kjøpe bolig for pengene.

 

De to tingene til sammen er ikke i nærheten av å være verdt et par hundrelapper i renteinntekter nå.

 

For all del, man får gode renter på BSU, men i det øyeblikket man trenger finansiering til noe annet enn bolig først (f,eks bil) går ikke regnestykket nødvendigvis opp lenger. Det koster å forplikte seg, selv om man ikke ser verdien i kroner og øre med en gang.

 

Jeg ser den, og det er sant som du sier... Man må jo selvfølgelig vite hva man går til! I dette tilfellet er det ikke snakk om å sette alle sparepengene på en BSU-konto, men å opprette en konto for fremtidig sparing. Jeg ble bare så paff da jeg ble avfeid i banken, og ble fortalt at "dette var så og si umulig". "Det vil ikke lønne seg bla bla bla..."

[Inge Rognmo]

Jeg ser den, og det er sant som du sier... Man må jo selvfølgelig vite hva man går til! I dette tilfellet er det ikke snakk om å sette alle sparepengene på en BSU-konto, men å opprette en konto for fremtidig sparing. Jeg ble bare så paff da jeg ble avfeid i banken, og ble fortalt at "dette var så og si umulig". "Det vil ikke lønne seg bla bla bla..."

 

Som allerede nevnt, sett pengene på en vanlig høyrentekonto inntil videre, så kan han overføre 20.000 årlig fra denne til en BSU-konto når vedkommende er i jobb og betaler mer enn 4.000 i skatt.

[KS]

Jeg ble bare så paff da jeg ble avfeid i banken, og ble fortalt at "dette var så og si umulig". "Det vil ikke lønne seg bla bla bla..."

 

Det er faktisk slik i vår skrudde verden, at dersom banken hadde latt en kunde gjøre noe som var så klart slåsing med muligheter til å spare penger (her skatt) så ville kunden i neste omgang klaget banken inn til bankklagenemda for at banken ikke frarådet kunden å gjøre det!

 

Særlig i spørsmål om disponeringer for mindreårige! Banken ville blitt slaktet på forsiden av VG.

Endret 29. mai 2009 av KS

[MailMan13]

Jeg ble bare så paff da jeg ble avfeid i banken, og ble fortalt at "dette var så og si umulig". "Det vil ikke lønne seg bla bla bla..."

 

Det er jo faktisk bare bra. Min samboer ble "lurt" av Postbanken med de motsatte, og nå sitter hun med 70000 på en BSU konto som hun har fått noe sånt som 1500,- i fradrag for til sammen. Ingen av oss har lyst til å kjøpe bolig på lenge enda.

[tokakv]

Én ting som er mulig, men som sikkert ikke bankene vil at du skal gjøre, er å sette inn 20' på BSU i januar, og ta de ut i desember.

 

Dette er f.eks. mulig i SKB. Man vil da tjene på rentedifferansen mellom BSU-rente og høyrente i disse månedene. Du får da ikke skattefradraget og pengene blir heller ikke låst da de ikke står inne over årsskiftet.

 

Det blir dog ikke de store kronene, med 1% rentemargin så blir fortjenesten hele 144,- etter skatt (Ikke helt nøyaktig da jeg regner årsrente og ikke månedsrente som f.eks. SKB gjør).

 

Jeg vet ikke om banken vil si eller gjøre noe - eller om de har mulighet til det men mtp. at gevinsten er såpass lav så er det vel lite vits.

 

Vil også nevne at dersom man har spart BSU i et par år, og kjøper bolig før man har satt inn maksbeløpet så bør man fortsette å spare i BSU til man når maksbeløpet da effektiv rente på BSU overgår boligglånsrenten (Med 5% rente gjennom hele perioden på BSU-sparingen får man litt over 12% effektiv rente etter skatt, kjapt regnet med fare for småfeil).

Endret 30. mai 2009 av tokakv