Spørsmål rundt renter

[Skribenten_]

For veldig mange av oss der ute, så er ordet "renter" kanskje det første ordet vi kommer på når vi tenker kapital.

Renter er noe vi lever med hver dag, enten om det er til gode for oss, eller til belastning på oss.

Men jeg tror faktisk at det er mange mennesker der ute som ikke vet egentlig hva renter er.

Eller vi vet hva det er, men vi vet ikke riktig hvordan det funker i praktisk, samtidig som det er en del uttrykk vi er veldig usikre på hva betyr.

Og jeg er blant dem, så derfor tenkte jeg bare å spørre her inne, og kanskje håpe på å bli litt klokere.

først og fremst, hva menes med nominell rente og effektiv rente?

 

Hvordan funker rente regning i praktisk hos banken?

La oss si at jeg foreksempel sparer 100 000 kroner i en bank med 5 % rente.

Er det siste dato i kalender året, hvor banken regner det du har på konto?

Vis det er slik, kan man da i prinsippet 30 desember, sette inn 100 000, og 1 januar ta ut de 100 000 igjen, slik at når siste dagen i kalenderåret er 31 desember, så har du per dags dato 100 000 på konto.

 

Jeg regner med at det ikke er slik, men er det noen som kan forklare litt nærmere hvordan det funker?

i utgangspunktet så snakker vi om bankinnskudd, og ikke lån fra banken.

mvh meg.

[H80]

Bankene har ulik praksis når det gjelder når rentene settes inn på kontoen, jeg har inntrykk av at de fleste beregner dette ved årsskiftet, mens noen beregner renter hver måned.

 

Prinsippet er imidlertid det samme: du får renter basert på antall dager pengene har stått på konto. Så om du setter 100 000 kr inn på konto første desember, får du bare renter for en måned, dvs ca 1/12 av året. Står pengene inne på konto hele året, får du renter for hele året.

 

Nominell rente er den renten banken bruker til beregninger. Effektiv rente tar også hensyn til evt. gebyrer og andre kostnader. Jeg er ikke hundre prosent sikker på hvordan bankene beregner renter, men her er et forenklet eksempel for å illustrere:

 

Du låner 100 kr til 10% nominell rente. Du betaler tilbake over 10 måneder, 10 kr i avdrag per måned. Banken tar 50 kr i etableringsgebyr og 10 kr i termingebyr. Totalt må du altså betale 150 kr i renter og gebyrer, pluss ca 4 kroner i renter. Dette deler vi på 10/12 for å få effektiv rente over et helt år (lånet løper jo bare i 10 måneder). Effektiv rente blir (155 x 12/10) /gjennomsnittlig lånebeløp - 50 kr= 360%

 

Hadde du lånt 10 000 kr til samme betingelser hadde rentene blitt ca 400 kr, mens gebyrene hadde vært de samme. Renter og gebyrer hadde da blitt ca 550 kr, effektiv rente (550 x 12/10)/5000= 13,2%.

 

Jo mindre du låner, jo større blir altså forskjellen mellom effektiv og nominell rente, fordi gebyrene er uavhengig av lånesummen.

[Ekko]

Bankene teller virkedager.

 

Dvs

 

Du setter 100 000kr inn 1. januar 2009 og det er 5% rente hele året.

 

Hvis du tar dem ut 1. Januar 2010 blir regnestykket som følger

 

100 000 * 5% * 365/365 = 5 000kr i renter

 

Dersom du tar pengene ut etter 100 dager

 

100 000 * 5% * 100/365 = 1370kr

 

Når banken oppgir en innskuddsrente til feks 5% så er det den "avkastningen" du får på pengene dine om de står inne et helt år. Mange banker utbetaler retner hver mnd. Det er klart da at den effektive månedsrenten er noe lavere enn 5%.

[Skribenten_]

ok, så du får 5000 kroner for å ha 100 000 kroner i et kalender år,

men dersom du har de stående i 6 mnd, vil det si at du da får for kun for 6 mnd. dvs 6/12 = 2500kroner?

og dersom du har dem i 1 mnd vil det si 1/12 = 416 kroner?

 

da regner jeg med det fungerer slik at dersom du setter inn 100 000 i juli 2009 så vil du i januar 2010kun få for 6 mnd da? fra juli og frem til desember 2009.

 

Men hvordan regner bankene dersom du setter inn 10 000 per mnd fra og med 1 januar til neste års første januar.

Vil det uansett være sluttsummen og det beløpet du har på konto 1 januar 2010 som vil være det tallet de regner fra?

For du vil da ha 120 000 kroner stående på konto, men du har ikke hatt det gjennom hele fjordårets kalender år. Men økt med 10 000 krone hver mnd.

[Inge Rognmo]

Men hvordan regner bankene dersom du setter inn 10 000 per mnd fra og med 1 januar til neste års første januar.

Vil det uansett være sluttsummen og det beløpet du har på konto 1 januar 2010 som vil være det tallet de regner fra?

For du vil da ha 120 000 kroner stående på konto, men du har ikke hatt det gjennom hele fjordårets kalender år. Men økt med 10 000 krone hver mnd.

 

Som Ekko har sagt; Bankene regner rente per krone innestående på konto per dag*, slik at for de 10.000 du satte inn 1. januar vil du få renter for et helt år (eller 360/360), mens for de 10.000 du setter inn 1. desember bare får for en måned (eller 30/360). Nytter nok ikke å spekulere i dette slik du ser for deg...

For å forenkle regnestykket, så kan du ta gjennomsnittet av saldo 01/01 og 31/12. Dette funker greit som et overslag, så lenge saldo har økt/minket jevnt gjennom året. Hadde du 10.000 på konto både 01. januar og 31. desember, men 1 million fra 02. januar til 30. desember blir det selvsagt ikke rett å forenkle slik.

 

*For å pirke litt, så regner bankene så vidt jeg har forstått med 360 (ikke 365!) rentedager i året, 30 i måneden, og selvsagt 12 måneder i året.

Endret 8. mai 2009 av Inge Rognmo

[KS]

*For å pirke litt, så regner bankene så vidt jeg har forstått med 360 (ikke 365!) rentedager i året, 30 i måneden, og selvsagt 12 måneder i året.

 

Kommer ann på om du snakker lån eller innskudd

Endret 8. mai 2009 av KS

[H80]

 Det er klart da at den effektive månedsrenten er noe lavere enn 5%.

Hei, hva mener du med dette? Om renten er 5% så er den 5%. Hva er "effektiv månedsrente"? Hvis jeg forstår opplegget riktig, er den BETYDELIG lavere enn 5%. For å ta et eksempel: 1. januar-31. desember står det 1 million kroner på konto. Om renten beregnes årlig, og nominell rente er 5%, debiteres kontoen med 50 000 i renter 1. januar året etter. Dersom renter beregnes månedlig, må det beregnes ca 0,41% renter per måned for å komme opp i 50 000 per år, eller 5,0% nominell rente.

 

0,41% er ikke "noe lavere enn" 5%, det er svært mye lavere enn 5%. 

[StoreMyen]

Du glemte renters rente.

Også en god grunn tilå beregne renten en gang i løpet av en gitt periode.

Vanligvis måned på lån og år på innskudd.

 

Tenk deg kaoset om d innskuddsrenten skulle berengens daglig, eller om lånerenten skulle beregnes av utestående pluss påløpt rente for i går hver dag mellom forfallene. Om det er vanskelig å holde styr på renten nå ville det blitt umulig med en slig ordning og på toppen av det hele ville en liten tvislom avrunding på store konsekvenser.

 

Sam

betaler mer i lånerente enn han får i innskuddsrente

[Ekko]

 Det er klart da at den effektive månedsrenten er noe lavere enn 5%.

Hei, hva mener du med dette? Om renten er 5% så er den 5%. Hva er "effektiv månedsrente"? Hvis jeg forstår opplegget riktig, er den BETYDELIG lavere enn 5%. For å ta et eksempel: 1. januar-31. desember står det 1 million kroner på konto. Om renten beregnes årlig, og nominell rente er 5%, debiteres kontoen med 50 000 i renter 1. januar året etter. Dersom renter beregnes månedlig, må det beregnes ca 0,41% renter per måned for å komme opp i 50 000 per år, eller 5,0% nominell rente.

 

0,41% er ikke "noe lavere enn" 5%, det er svært mye lavere enn 5%. 

 

Som sabell er inne på må man ta hensyn til rentesrente når man utbetaler renter hver mnd.

 

Feks skandiabnken utbetaler renter hver mnd. Hvis man da hver mnd regnet med 5% rente ville man få rente på rentene og slik komme ut med en høyere rente enn 5% på årsbasis. Den renten man regner månedlig når man utbetaler disse rentene for å få dette regnestykket til å gå opp må være noe lavere enn 5%.

 

Jeg selv om regnstykket ditt nok er rett har jeg ikke hørt om noen som bruker en månedlig rente slik du beskriver, men det kan være jeg er uinformert på det området. Det var ikke dette jeg mente.

 

Hvis du ser på regnestykket i min første post vil dette bli feil å bruke 5% om man betaler ut månedliger renter

Endret 9. mai 2009 av Ekko

[torbjornen]

Når ein set inn og tek ut pengar heile tida, må nødvendigvis banken berekne renter på beløpet den tida det står inne. Vil banken då ta omsyn til renters rente, eller vil dagsrenta berre vere årsrenta delt på 365 eller 366 (skotår)? Eller sagt på ein annan måte: Sett at eg har konto i ein bank 1/1, seier opp kontoen f.eks. 1/7 og flyttar pengane (inkl. opptente renter) til tilsvarande konto med same rente i ny bank. Vil eg då ha høgare saldo 1/1 (pga. renters rente) enn om pengane stod på same kontoen heile tida?

 

Ein annan ting eg lurer på er dersom ein brukar 360 rentedagar osv. Vil då f.eks. ein dag i mai tilsvare 30/31 rentedag og ein dag i februar tilsvare 30/28 rentedagar, eller korleis vert dette? Evt. dersom det ikkje er slik, kva dagar i løpet av eit år er det som vert "rentefrie"?

[Ekko]

Når ein set inn og tek ut pengar heile tida, må nødvendigvis banken berekne renter på beløpet den tida det står inne. Vil banken då ta omsyn til renters rente, eller vil dagsrenta berre vere årsrenta delt på 365 eller 366 (skotår)? Eller sagt på ein annan måte: Sett at eg har konto i ein bank 1/1, seier opp kontoen f.eks. 1/7 og flyttar pengane (inkl. opptente renter) til tilsvarande konto med same rente i ny bank. Vil eg då ha høgare saldo 1/1 (pga. renters rente) enn om pengane stod på same kontoen heile tida?

 

Uten å vite dette sikkert tror jeg i dette eksempelet at ikke banken utbetaler renten før ved månedsslutt. Så om du har 100kr på kontoen som du tar ut etter 10 dager i mnd, så vil det stå 0kr på konto helt til slutten da rentene for perioden pengene stod inne vil bli utbetalt. I denne perioden vil det ikke har opparbeidet seg rentesrente (da rentene enda ikke er utbetalt).

 

Videre vil jeg tro at om du flytter pengene fra bank til bank vil det være en eller flere dager hvor pengene hverken står på din gamle eller nye konto. Renter for denne perioden vil ikke bli godskrevet deg slik jeg har skjønt det.

 

For å trekke eksempelet videre: Dersom du har to kontoer i to ulike banker og flytter pengene mellom disse så ofte du har mulighet til tror jeg antallet dager du ville få renter på disse pengene ville langt lavere enn de 360 dagene du ville fått renter for om du lot dem stå i ro. I utgangspunktet ville jeg tippe under halvparten av 360, men er usikker på hvordan dager med bankfri ville slå ut.

[torbjornen]

Men ein vil jo likevel få rente for dei 10 dagane pengane stod på kontoen, rentene vert berre ikkje utbetalt før seinare. Det logiske ville då vere at renters rente gjorde at renta vart litt mindre enn årsrenta delt på 36,5 (eller i eksempelet ditt med månadsrente vil det verte litt mindre enn månadsrenta delt på 3). Basert på årsrenta burde renta for å la pengane stå inne i 10 dagar vere (1 + r)exp(10/365) - 1.

(r er p/100, der p er rentesatsen i prosent).

 

Dersom årsrenta er 5% vert renta for 10 dagar ca 0,1338% om ein tek omsyn til dette, i staden for ca 0,1370.

 

Eg er einig i at sjølve tida det tek å overføre pengane stikk av med noko av evt. gevinst i eksempelet mitt om avslutning av konto midt i eit renteår, men i teorien er det i alle fall mogeleg å spekulere i dette, men berre dersom banken ikkje tek omsyn til renters rente.

Endret 14. mai 2009 av torbjornen

[Ekko]

Men ein vil jo likevel få rente for dei 10 dagane pengane stod på kontoen, rentene vert berre ikkje utbetalt før seinare. Det logiske ville då vere at renters rente gjorde at renta vart litt mindre enn årsrenta delt på 36,5 (eller i eksempelet ditt med månadsrente vil det verte litt mindre enn månadsrenta delt på 3). Basert på årsrenta burde renta for å la pengane stå inne i 10 dagar vere (1 + r)exp(10/365) - 1.

(r er p/100, der p er rentesatsen i prosent).

 

Dersom årsrenta er 5% vert renta for 10 dagar ca 0,1338% om ein tek omsyn til dette, i staden for ca 0,1370.

 

Eg er einig i at sjølve tida det tek å overføre pengane stikk av med noko av evt. gevinst i eksempelet mitt om avslutning av konto midt i eit renteår, men i teorien er det i alle fall mogeleg å spekulere i dette, men berre dersom banken ikkje tek omsyn til renters rente.

 

Hvis jeg skjønner spørsmålet ditt riktig så er svaret at der du regner med 5% så regner banken med en noe lavere rente. Renten banken regner med hver måned når de betaler ut renten er slik at inkludert renters rente vil du i løpet av et år kommet ut med 5% rente totalt.

[torbjornen]

Eg ser no at eg har tenkt heilt feil. Sidan ein ikkje får med seg rentene når ein tek ut pengane som stod inne i 10 dagar vert det sjølvsagt ikkje noko renters rente på dei heller. Og då vert det vel mest logisk at renta vert 5%*10/365. Enkelt og greit.

 

Viss ein då avsluttar ein konto midt i året, slik at ein får utbetalt renter før tida, så vil ein (pga. renters rente) tene litt meir på eit år enn om pengane stod i ro.

 

Beklagar alt rotet.

[Fin Skjorte]

Om du tar ut pengene i løpet av året så vil renten allikevel bli godtskrevet kontoen 31.12.

Rentebeløpet som blir stående på kontoen inn i det neste året vil generer rentesrenter.

 

Du vil tjene mer på å la pengene stå i et helt år istedenfor å ta pengene ut i løpet av året, men ikke pga rentesrenter men pga tiden de står.

[torbjornen]

Poenget er at ein avsluttar (seier opp) ein konto midt i året. Då får ein utbetalt saldo pluss opptente renter. Dette får ein overført til konto med lik rente i ny bank. Det neste halvåret vil ein i så fall i tillegg få renter på rentene frå forrige konto. Dermed vil ein tene litt meir enn om ein ikkje avslutta kontoen.

 

Stemmer dette, eller stemmer det ikkje?

[MailMan13]

Poenget er at ein avsluttar (seier opp) ein konto midt i året. Då får ein utbetalt saldo pluss opptente renter. Dette får ein overført til konto med lik rente i ny bank. Det neste halvåret vil ein i så fall i tillegg få renter på rentene frå forrige konto. Dermed vil ein tene litt meir enn om ein ikkje avslutta kontoen.

 

Stemmer dette, eller stemmer det ikkje?

Dem beregner renter på dagsbasis med hensyn til rentesrente, dvs:

 

rente = [saldo] * (1 - [1 + rentesats] ^ ([antall dager] / 365))

 

Så om du f.eks har hatt 100 000,- på en konto med 5% rente på i 100 dager får du utbetalt rente på:

 

100000 * ( 1 - (1,05 ^ (100/365)) = 2476

 

Så man kan nok ikke flytte rundt penger mellom konti for å gire opp renten.

Endret 15. mai 2009 av MailMan13

[KS]

Enkelte banker regner kanskje slik, men om det er noe jeg er sikker på så er det at renter beregnes forskjelll fra bank til bank.