Endre tidsplan på lån "on the fly"? Vil senke tidsplanen

[Zeph]

Det er eit godt poeng hagfors. Spørsmålet mitt då er kva som skjer med renta dersom eg gjer det på den måten.

[KS]

Hva tenker du på? Hvis du har et lån på 1 mill og rente 5%, så vil du neste måned betale ((1''*5%)/12)=4167kr i renter uansett om du har 20 år nedbetalingstid eller 30 år, eller annuitet eller serielån.

 

Det du betaler inn til banken utover renter går til nedbetaling av lån.

[Jotun]

Eksempel: du har 1 000 000 igjen på lånet ditt, 1000 kroner i mnd (for å gjør det lett ) og 500 til nedbetaling og 500 til rente.

 

Hvis du da betaler f.eks 100 000 i et jafs, så vil, neste gang du betaler 1000 kroner til det vanlige lånet, en betydelig større del av de 1000 være nedbetaling og mindre vil være rente. Man er kommet lenger i betalingsplanen.

 

Det er helt klart dette som lønner seg. Å endre på årstallene kan kun være en fordel om du skal ha høyere lån, da du hvis du har 20 år kan øke til 30 år og på den måten unngå å øke månedsbeløpet. Men dette er sjeldent at blir realistisk.

[Zeph]

Hva tenker du på? Hvis du har et lån på 1 mill og rente 5%, så vil du neste måned betale ((1''*5%)/12)=4167kr i renter uansett om du har 20 år nedbetalingstid eller 30 år, eller annuitet eller serielån.

 

Det du betaler inn til banken utover renter går til nedbetaling av lån.

Det eg tenker på er dei totale rentene eg kjem til å betale i løpet av årene eg har lånet. Som eg nevnte tidlegare er det ca. 280 000 kroner i forskjell i renter på 20 og 30 år. Om eg har eit lån som i utgangspunktet er på 30 år og betaler det ned i løpet av 20, kor mykje renter vil eg då betale? Er det noko eg kan rekne meg fram til?

 

Om eg hadde spart opp kroner ved sidan av og betalt ned f.eks. dei siste 300 000 etter 20 år har eg betalt meir renter enn om eg hadde hatt eit lån som gjekk over 20 år og betalt ned meir i månaden. Kor mykje renter vil eg då betale dersom eg har eit lån som går over 30 år, men betaler tilsvarande eit lån på 20 år i forhold til om eg hadde eit lån på 20 år og ikkje betalte ekstra?

Endret 3. mai 2009 av Zeph

[Jotun]

Hehe. Banken neste for deg Zeph

[Zeph]

Det er nok lurt ja. Økonomi er ikkje mi sterke side.

[Jotun]

Alle disse tingene påvirkes vel av faktorer som kommer an på vilkårene fra banken.

 

Tror ikke det er noe særlig forskjell. Eg veier fleksibilitet ganske høyt, og med 20 år kontra 30 år vil man ha betydelig mye mindre fleksibilitet om renta skulle stige kraftig.

[AstroChicken]

Forskjellen er at på et serielån har starter man men høyere avdragsbeløper slik at man får en raskere nedbetaling.

 

Dette er da bare tull. Det er ingenting som tilsier at man ikke kan starte med et like stort avdragsbeløp med et annuitetslån som med et serielån.

 

Starter du et annuitetslån med samme avdragsbeløp som et serielån (annuitet = renter + avdragsbeløp til serielån) vil du bli ferdig raskere med annuitetslånet, siden serielånet ikke øker avdragsbeløpet. Det er heller ikke noe problem å sette opp tilfeller der de bruker nøyaktig like lang tid, eller har nøyaktig lik rentekostnad. Det eneste som skiller dem er kontantstrømmen.

[Inge Rognmo]

Kor mykje renter vil eg då betale dersom eg har eit lån som går over 30 år, men betaler tilsvarande eit lån på 20 år i forhold til om eg hadde eit lån på 20 år og ikkje betalte ekstra?

 

Om jeg forstår spørsmålet rett; akkurat det samme, forutsatt at du frivillig har fulgt akkurat samme nedbetalingsplan og betalt like mye og til samme tid som for et lån med 20 års løpetid. Om du samler opp penger på sparekonto og gjør en ekstraordinær innbetaling f.eks. hvert år eller halvår, så vil det bli litt mer renter, ettersom rentene hver måned beregnes av det som til enhver tid står igjen av lånebeløpet, så det kommer helt an på hvor ofte du gjør de ekstraordinære innbetalingene. Om du f.eks. gjør det en gang i året skyldte du mer på lånet i løpet av det året som gikk, og betalte da en del mer i renter.

[Zeph]

Då er eg med på notene. Dersom eg betaler ned på lånet ein gang i månaden vil forskjellen i renter på 30 og 20 år bli rimelig liten, er det sånn å forstå? Jo lengre det er mellom innbetalingene (sett at det er totalt sett same sum), jo meir renter må eg betale.

Endret 3. mai 2009 av Zeph

[kalkulatoren]

Egentlig er det bare en ting som ligger til grunn for rentekostnaden og det er antall dager du låner hver krone. Hvis du betaler ned på lånet raskere blir det mindre rentekostnader i neste omgang - ettersom du da låner et mindre beløp totalt sett.

 

For å gjøre det litt lettere å vite hvordan en skal betale ned på lånet og for å sikre at en betaler ned har da bankene oppfunnet ulike nedbetalingsplaner. Disse styrer minimum nedbetaling av lånet, men du står fritt til å betale ned mer og da vil rentekostnadene bli redusert tilsvarende.

[valentino]

Hvordan er vanligvis rentesatsen på et lån som betales ned over lang tid i forhold til kort?

Om du har 1 million i lån og kan velge mellom en betalingsplan på 20 år og en annen betalingsplan på 30 år, vil disse planene ha samme rentesats eller er det mulig å forhandle seg fram til en gunstigere rentesats på ett av alternativene?

 

Jeg mener, lånerenten er sammensatt av følgende faktorer etter det jeg har lært:

Lånerente = Statsrente + risikopremie + tapstillegg + adm. kostnader, der tapstillegget er det største og det man vier mest oppmerksomhet.

 

Statsrenten er jo flytende og administrative kostnader har vanligvis en fast lav sats. Vil løpetid på lånet påvirke risikopremien eller tapstillegget?

[KS]

Forskjellen er at på et serielån har starter man men høyere avdragsbeløper slik at man får en raskere nedbetaling.

 

Dette er da bare tull. Det er ingenting som tilsier at man ikke kan starte med et like stort avdragsbeløp med et annuitetslån som med et serielån.

 

Starter du et annuitetslån med samme avdragsbeløp som et serielån (annuitet = renter + avdragsbeløp til serielån) vil du bli ferdig raskere med annuitetslånet, siden serielånet ikke øker avdragsbeløpet. Det er heller ikke noe problem å sette opp tilfeller der de bruker nøyaktig like lang tid, eller har nøyaktig lik rentekostnad. Det eneste som skiller dem er kontantstrømmen.

 

Hvis du vurdere et annutietslån og ett serielån med like lang løpetid, så vil avdragene på serielån og, sidene rentene er like store, få et mye høyere terminbeløp.

 

Hele denne tråden har blitt et virvar av desinformasjon. Foreslår at flere bruker en enkel nedbetalingskalkulator som HER før det rotes til noe mer.

[Zeph]

Eg brukar kalkulator heile tida, men den kan ikkje simulere eit tilfelle der du betaler ned eit 30-års lån i løpet av 20 år. Det er det heile tråden handler om.

[AstroChicken]

Hvis du vurderer med like lang løpetid, ja, men det er da ikke gitt (ei ble det heller spesifisert i posten jeg svarte på). Man kan ikke kategorisk si at et annuitetslån er dyrere eller starter med lavere avdrag. Velger man annuitetslån er det jo gjerne fordi man vil betale ned raskere (samt ha en fast kontantstrøm ut)

 

Men er enig med deg, bruk en nedbetalingskalkulator hvis man er usikker.

 

Zeph: Det enkleste er å sette opp et regneark for akkurat ditt lån og alternativene du vurderer.

Endret 3. mai 2009 av Grizzmo

[Zeph]

Det er ein kurant sak Grizzmo, men eg kjem likevel ikkje fram til kva endringar som skjer på rentene dersom ein betaler ned eit lån tidlegare enn avtalen er satt for.

[Jotun]

Ved små forskjeller må man også ta hensyn til gebyrer ved ekstra betalinger, samt forrentninger på pengene man sparer og venter med å betale på lånet.

 

Tviler på at summene veier opp for fordelen det er å ha "litt ekstra" å rutte med om man skulle trenge det.

[KS]

Eg brukar kalkulator heile tida, men den kan ikkje simulere eit tilfelle der du betaler ned eit 30-års lån i løpet av 20 år. Det er det heile tråden handler om.

Det var klargjørende! Da fins det heldigvis også et klart svar:

Da blir det renter som om lånet var på 20 år.

 

Å for å utdype:

 

Eks 1:

- Inngår avtale med banken om 30 år, ann, 1 mill, 5%. Å betale hver måned: 5.400 kr. Renter i alt: 943.793,-

- Etter å ha inngått avtalen med banken finner du ut at du vil innbetale 6.631 kr pr mnd.

Lånet ditt er da nedbetalt etter 20 år! Renter i alt: 591.918

 

Eks 2:

-Hvis du derimot inngår Serielån på 30 år, 1 mill, 5%, så blir det 7.054 kr den første måneden, renter i alt 763.693,-. Merk her at avdraget er like stort hver eneste måned. Det er på 2778,-. Renten som betales hver måned vil derfor synke med: (2778*5%)/12= ca 11,50 pr måned.

Ekstra info: I praksis vil det variere rundt dette pga ulikt antall dager i en måned. For bekreftelse på dette, kjør kalk. selv på dnb og sammenlign differansen i renten for juli og august (som begge har 31 dager) mot differansen mellom to andre måneder Og siden DNB beregner etterskuddsvis rente så må man for juli og august renten se på august og september.

- Etter å ha inngått avtalen med banken finner du ut at du vil innbetale 8.443 den første måned (hvorav avdrag er 4167) og deretter (4167*5%)/12) 17,40 kr mindre, blir du ferdig etter 20 år. Renter i alt er da på 510113.

 

Bare gjentar til slutt det jeg har sagt tidligere: Renter beregnes etter hovedstolen.

Om du har annuitetslån, serielån, 20 år eller 30 år betyr ikke noe for hvor mye renter du betaler neste måned.

[Zeph]

Type lån --------------- Totalbeløp ----- Renter ------- Avdrag --------Terminbeløp 1. mnd

Annuitet 30 år ------- 1856904 ------- 756904 ------ 1100000 ------ 5156

Annuitet 20 år ------- 1580079 ------- 480079 ------ 1100000 ------ 6582

Serie 30 år ----------- 1740300 ------- 640300 ------ 1100000 ------ 6636

Serie 20 år ----------- 1527731 ------- 427731 ------ 1100000 ------ 8164

 

Forskjellen på serie og annuitet ved 30 år er 116 000, mens den på 20 år er 53 000. I dagens situasjon er utgangspunktet mitt annuitet 30 år og 756 904 kroner i renter. Om eg betaler ekstra ned på lånet i månaden vil rentene synke ned til rundt 480 000, litt avhengig av når banken kalkulerer på nytt.

 

Alternativet er å samle opp 3-4 mnd og betale ned 3-4 gonger i året. Fordelen med det er at eg har penger i backup, ulempen er at det blir litt meir renter. Eg skal prate med banken angåande ekstra innbetaling og detaljar rundt det, men trur eg lar lånet stå som det er i dag og ikkje endrer nedbetalingsplan eller type lån. Målet er å kome ned på 20 år og der er ikkje forskjellen på serie og annuitet noko å snakke om.

Endret 4. mai 2009 av Zeph

[MailMan13]

Ikke sammenlign totale kostnader over 20-30 år 1:1, ingen holder seg til samme plan så lenge. Det hva man har råd til å betale hver måned som bestemmer hva lånet koster tilsammen, og når noe i økonimien endrer seg endrer man jo ofte på lånet for å tilpasse. At serielån er billigere enn annuitetslån er egentlig bare sant om man faktisk hadde vært forpliktet til en uforandret betalingsplan i 20-30 år, men det er det nesten ingen som gjør.

 

Mitt råd er da å finne ut hva man har råd til å betale hver måned og så lage en betalingsplan som passer. Har man f.eks tenkt å betale inn 7 000,- pr mnd på et lån på 1 000 000 blir alternativene (4.25% rente brukt) et serielån over 24 år, eller et annuitetslån over ca 16-17 år, da blir månedsbeløpet i begge tilfeller ca 7 000,- i et par år fremover og innen den tid har økonomien din og renter forandret seg så mye at du uansett vil være tjent med å refinansiere eller endre betalingsplan.