Endre tidsplan på lån "on the fly"? Vil senke tidsplanen

[Zeph]

Eg har eit annuitetslån på 1.1 million over 30 år.

 

Tok opp lånet før rentenedgangen, har og sett at eg kan bruke meir på lån uansett om renta ikkje hadde gått ned.

 

Spørsmålet er så om det er mogeleg å endre tidsplanen etter behov? Med det meiner eg at du f.eks. senker tida til 20 år og auker den til 30 dersom renta går veldig mykje opp igjen.

 

Det skal ikkje mange år ned til før forskjellen i renter blir dramatisk stor.

 

Edit: Eg har og tenkt på om eg kan endre det til eit serielån. Det må eg i så fall finrekne på, men er det kurant?

Endret 1. mai 2009 av Zeph

[perpyro]

Er det et vanlig anuitetslån skalter og valter du med det så mye du vill så lenge du ikke har låst renta.

At du ber om kortere nedbetalingsplan er det minste av alle problemer ved endring av slike lån.

Du kan til og med banke ned lånet på mandag om du vinner i lotto i helga.

Så kortere nedbetalingstid er kun noen signaturer unna.

Endret 1. mai 2009 av perpyro

[Jarmo]

Jepp, går greit som regel. Vel å merke du beholder din kredittverdighet på samme nivå

[Zeph]

Har banken noko dei skulle ha sagt? Når ein tar opp lån må banken vurdere inntekt osv. Å senke nedbetalingstida vil sjølvsagt heve månadsavdragene, kan banken stoppe meg dersom eg vil gå høgare enn dei tør? Er det i så fall eit reellt problem dersom det er like lett å heve tida igjen i tilfelle renta går mykje opp?

[perpyro]

Skulle de virkelig slå seg vrange så får du legge av penger selv og betale ned enkeltbeløp når det skulle passe sånn, det kan de ikke nekte på.

[Zeph]

Skulle de virkelig slå seg vrange så får du legge av penger selv og betale ned enkeltbeløp når det skulle passe sånn, det kan de ikke nekte på.

Det er det eg gjer i dag, men ein betaler mest rente i begynnelsen. Om lånetida blir korta ned nokre år i slutten vil ikkje det gje stort utslag på den totale rentesummen. Ein endring frå 30 til 20 år betyr 280 000 mindre i renter, men akkurat no går ikkje terminbeløpet opp med meir enn 1500.

 

Sånn sett burde eg kanskje vurdert serielån i staden for. Då betaler eg lite rente frå starten av. Eg veit eg kjem til å tene meir enn det eg treng for å halde ved like eit lån. Om eg kjem til å halde fram med å samle opp og betale ned vil vel eit serielån lønne seg mest?

Endret 1. mai 2009 av Zeph

[Jarmo]

Såvidt jeg husker riktig så det står i lånedokumenter at man kan betale lånet fortere ned enn den opprinnelige avtalen tilsier.

Endret 1. mai 2009 av Jarmo

[Zeph]

Såvidt jeg husker riktig så det står i lånedokumenter at man kan betale lånet fortere ned enn den opprinnelige avtalen tilsier.

Ja, ein kan jo alltid betale ned på lånet, men får det noko utslag på rentene?

[H80]

Selvfølgelig gir det utslag i rentene. Hver måned beregner banken rente ut fra saldo på lånet. Hvis du har gjort ekstraordinære innbetalinger vil jo saldoen være lavere enn betalingsplanen tilsier og dermed blir det mindre renter.

 

Det å gjøre ekstraordinære innbetalinger har samme effekt som å forkorte løpetiden på lånet, forutsatt at du gjør disse innbetalingene relativt ofte. Gjør du dem sjeldent, taper du rentedifferansen mellom lånekontoen og sparekontoen, ganget med gjennomsnittlig innestående beløp på sparekontoen.

[learntofly]

I banken der jeg jobber, så står dette i bevilgningsbrevet man undertegner ved låneopptak. Husker ikke ordrett, men noe i denne duren: "Låntaker står fritt til å innfri lånet helt eller delvis før den avtalte nedbetalingstiden."

 

Med andre ord skal det ikke være noe problem å øke det månedlige beløpet. Har selv hjulpet kunder med dette flere ganger den siste tiden. Dette er selvsagt under forutsetning av at lånet har flytende rente.

[KS]

Zeph: dette er glimrende økonomistyring. At flere burde gjøre dette er jeg helt overbevist.

 

Ja du sparer masse i renter. Den ekstra innbetaling går direkte til nedbetalin av hovedstolen.

 

På et annuitetslån og serielån er det akkurat like mye renter i begynelsen. Om du har 1 mill i gjeld på et annuitetslån eller på et serielån så er det er akkurat like mye renter den neste måneden. Forskjellen er at på et serielån har starter man men høyere avdragsbeløper slik at man får en raskere nedbetaling.

 

Noen banker kan fortsatt være merklig konservati og ha en policy som ikke tillater endring av løpetid, men det fins få gode grunner til å nekte en kunde dette.

[phphans]

Det er ikke verre enn at man bare kan legge inn en fast innbetaling i nettbanken som utføres f.eks. en gang i måneden. Effekten blir akkurat den samme, og skulle man få dårlig råd en periode er det bare å stoppe innbetalingen.

[Zeph]

Blir det det same om eg har eit lån over 30 år og betaler ned på 20 år enn om eg har eitt på 20 år og betaler ned på 20 år?

 

Eksempel:

 

1.1 mill, 30 år, annuitet, nedbetalt etter 20 år.

1.1 mill, 20 år, annuitet, nedbetalt etter 20 år.

1.1 mill, 30 år, serie, nedbetalt etter 20 år.

1.1 mill, 20 år, serie, nedbetalt etter 30 år.

 

Kva betalingsplan og type bør eg velge for å kome best ut av dette?

[kalkulatoren]

Forskjellen mellom å betale inn litt ekstra på et 30 års lån og endre lånet til 20 års lån er mest psykisk.

 

Hvis du endrer til 20 års nedbetaling nå så må du gå i banken for å endre det til 30 år igjen - og det er ikke sikkert at du får lov til det.

 

Hvis du beholder 30 års lånet ditt, så må du være ganske disiplinert å betale inn ekstra avdrag slik at du betaler det ned like fort som et 20 års lån. Fordelen er at du hver måned kan velge å betale ned på lånet så mye som du faktisk har tilgjengelig.

 

Ang annuitet/serie - så er det egentlig innbetalingen du gjør hver måned som styrer hvor mye lånet koster deg totalt. Så hvis du har et annuitetslån og betaler ned det som et serielån - så er det det samme. Men det er jo praktisk å la banken regne ut hvor mye du skal betale hver måned for deg.

[Jarmo]

Hvis du endrer til 20 års nedbetaling nå så må du gå i banken for å endre det til 30 år igjen - og det er ikke sikkert at du får lov til det.

 

Hvis du beholder 30 års lånet ditt, så må du være ganske disiplinert å betale inn ekstra avdrag slik at du betaler det ned like fort som et 20 års lån. Fordelen er at du hver måned kan velge å betale ned på lånet så mye som du faktisk har tilgjengelig.

 

Dette mener jeg også, du kan styre nedbetalingen selv. Har du huslån så er vel målet å komme fortest mulig innenfor 80/60% av låneverdien. Da vil du få lavere rente og billigere lån over tid, totalt sett. Om du betaler hovedstølen ned med 2-3tusen i mnd. ekstra så vil dette utgjøre en kraftig reduksjon av renter over lånets løpetid.

 

Banken din kan regne ut disse på minutter hvis ikke du er flink med excel selv

 

ps. om du skulle ha behov for refinansiering senere så stiller du også styrket ovenfor banken med slike disposisjoner.

Endret 2. mai 2009 av Jarmo

[Zeph]

Om eg oppretter automatisk nedbetaling kvar månad i nettbanken tilsvarande forskjellen på 30 og 20 år og behalder dei 30 åra, vil det i praksis fungere som eit lån på 20 år?

 

Vil det være noko forskjell om eg betaler ned kvar månad enn om eg samla opp 3-4 mnd i slengen?

 

Eg kan sjølvsagt snakke med banken om dette. Einaste eg er ute etter er å få rentene ned samtidig som eg kan styre innbetalingene til ein viss grad sjølv. Dersom dette er mogeleg utan å auke terminbeløpet er jo det det beste. Då kan eg stoppe nedbetalinga dersom eg treng litt ekstra cash.

Endret 2. mai 2009 av Zeph

[kalkulatoren]

I min bank må jeg ringe for å legge inn ekstra nedbetaling, av en eller annen snodig grunn.

 

Forskjellen er jo renten på pengene i de 3-4 månedene du samler opp, men det vil jo ikke utgjøre så mye fra eller til.

 

Mulig at det er noen gebyrer i din bank for ekstra nedbetaling ikke vet jeg. Sikkert lurt å ta en telefon dit. For meg fungerer det i hvert fall veldig greit å betale litt ekstra når jeg føler for det eller har fått litt ekstra penger.

[KS]

Her kan praksis variere litt fra bank til bank hvorden de håndterer en ekstra innbetling. Hvis beløpet er lite kan det være at de bare registerer det som et forskudd på neste betaling. Er det et større beløp går det som regel rett ned på lånet. Et tips kan være å merke innbetalingen din med "forskudd" eller "nedbetaling" alt etter som.

[Zeph]

Trur eg må ta ein tur i banken eg då, sikkert det greiaste sidan det finnes forskjellige måter å gjere dette på.

 

Takk for alle svar!

[hagfors]

Sånn helt generelt sett vil jeg anbefale deg (og alle lånetakere) å prøve å få det beløpet du har forpliktet deg til å betale så lavt som mulig. Hvis du føler at du klarer å legge til side mer penger som du ønsker å bruke til å betale ned på lånet med, så gjør dette manuelt når du har penger til overs, og ikke ved å redusere løpetiden på lånet.

 

Poenget her er at med lang løpetid på lånet har du fremdeles muligheten til å betale inn mer når du måtte ønske det. Ved kort løpetid på lånet har du *IKKE* mulighet til å betale mindre. Og høy fleksibilitet er alltid bedre enn lav fleksibilitet.

 

Dette krever så klart at du er disiplinert nok til å faktisk bruke de pengene du har til overs på lånet, og ikke på alt mulig "tull". Men her kan man f.eks. trikse det til litt med å legge inn en fast månedlig overførsel fra lønnskonto til en sparekonto som man f.eks. kvartalsvis tømmer og betaler ned på lånet med. På denne måten har man fortsatt en buffer i tilfelle fryseren ryker, man er ikke bundet av en 20 års nedbetalingsplan hvis renten plutselig dobles, og man vil fremdeles klare å kvitte seg med lånet i et akselerert tempo.