Ny økonomisk hverdag - tips og råd?

[potati]

Hei!

Jeg får fra sommeren av en helt ny økonomisk hverdag, og jeg vet ikke helt hva jeg skal gjøre med økonomien min, vil jo i sulle det vekk. Ihvertfall ikke alt.

For å si det kort vil jeg etter faste utgifter sitte igjen med ca 30.000 nkr netto. Hvis jeg tar 10k pr mnd og setter av til reiser og dilldall (har kjæreste, og hun liker å reise ), så sitter jeg fortsatt igjen med 20k jeg ikke har noe å bruke på.

Spørsmålet blir da, what to do? Jeg kan banke ned 20k pr mnd på studielån, eller kjøpe leilighet og fortsatt ha 10k pr mnd å sette av til studielånet.

 

Alternativ 1: betale ca 20k pr mnd på studielånet, ikke kjøpe leilighet - har ca 350k igjen på studielånet.

Alternativ 2: kjøpe leilighet, for så å leie ut. Jeg blir i så fall å kjøpe enten selveier eller etablert borettslag, vil sikkert ende opp med å betale ca 10k (inkl huslån og div. leie). Hvilket innebærer at jeg sansynligvis (brl) blir nødt til å leie ut til nær slekt, og min bror er meget interessert i å være min leieboer. Ulempen er at han maks kan betale 5.500 pr mnd, og dette må jeg i tillegg skatte 28% av, såvidt jeg forstår?

 

Jeg forstår at jeg er i en meget heldig posisjon, og jeg forstår at dette ikke blir å vare evig (min. 3 år). So, what to do?

Endret 9. mars 2009 av potati

[Ekko]

En eller annen gang kommer du nok til å kjøpe deg bolig. Da er studielånet greit å ha, du kommer neppe til å få et mer gunstig lån et annet sted.

 

Så i mine ører er alternativ 1 ganske uaktuelt.

 

Om du ikke allerede har regnet med BSU så bør det være en post på budsjettet ditt.

 

Det virker som du ikke har behov for bolig med det første (eller ikke anledning til å bruke den) så bolig er egentlig ikke noe hast. Bolig kjøper du hvis du tror du kan tjene på et evt salg en gang i fremtiden eller kan tenke deg å flytte inn selv etter en stund og synes markedet er bra nå.

Husk at for å tjene (skattefritt) på et evt. salg må du ha bodd i boligen selv siste tiden (lurer på om det er minimum 12 av de foregående 24 mnd).

 

Hvis du ikke kjøper bolig kommer det litt an på selvdisiplinen din. Dersom du kan ha 200 000kr på konto uten å øke forbuket så er det greit, men det er mange som ikke klarer det. Du bør evt vurdere en spareavtale mot fond eller aksjer (selv om jeg absolutt skjønner evt. motforestillinger mot dette og).

[potati]

En eller annen gang kommer du nok til å kjøpe deg bolig. Da er studielånet greit å ha, du kommer neppe til å få et mer gunstig lån et annet sted.

 

Så i mine ører er alternativ 1 ganske uaktuelt.

 

Om du ikke allerede har regnet med BSU så bør det være en post på budsjettet ditt.

 

Det virker som du ikke har behov for bolig med det første (eller ikke anledning til å bruke den) så bolig er egentlig ikke noe hast. Bolig kjøper du hvis du tror du kan tjene på et evt salg en gang i fremtiden eller kan tenke deg å flytte inn selv etter en stund og synes markedet er bra nå.

Husk at for å tjene (skattefritt) på et evt. salg må du ha bodd i boligen selv siste tiden (lurer på om det er minimum 12 av de foregående 24 mnd).

 

Hvis du ikke kjøper bolig kommer det litt an på selvdisiplinen din. Dersom du kan ha 200 000kr på konto uten å øke forbuket så er det greit, men det er mange som ikke klarer det. Du bør evt vurdere en spareavtale mot fond eller aksjer (selv om jeg absolutt skjønner evt. motforestillinger mot dette og).

 

Takk for et godt innlegg!

Ja, BSU glemte jeg av. Har (selvsagt) BSU fra før, synd at det er en øvre grense der. Jeg blir å bo i jobbleilighet, så bolig har jeg ikke bruk for. Det er for min del kun aktuelt å leie ut en evnt. bolig til folk jeg kjenner, og det vil i så fall være min bror, som bor i en by jeg ikke har planer om å vende tilbake til med det første. Spørs om jeg ikke gjør meg selv en bjørnetjeneste skattemessig ved leilighetskjøp med den bakgrunnen? Selvdisiplinen min skal jeg nok klare å beholde (til en viss grad), og 200.000 i cash på konto etter 10 mnd skulle jeg klare greit, budsjettet jeg har satt er meget romslig. Jeg blir faktisk litt svimmel av lønnen jeg har sagt ja til, og det uten boutgifter.. Men det følger, føler jeg, et ansvar med dette. Jeg sparer allerede (chump-change) i fond, har ikke fulgt spesielt med her.

 

Men; hva er det egentlig som gjør studielånet så gunstig? Noen sier at jeg burde beholde lånet, andre sier at jeg ikke må vurdere andre muligheter enn å bli kvitt det. Jeg sliter med å få oversikten over hvorfor det er bedre for meg å ha spare 220-240k i året i forhold til å bli kvitt lånet på halvannet år?

[Ekko]

Fordelene med studielånet er flere, men hovedsakelig er det den lave renten som er tiltrekkende.

 

Tenk deg følgende situasjon.

 

Du har mye penger nå, men skal kjøpe deg leilighet om 3 år. Den leiligheten skal du ta opp 2 mill i lån på.

 

Du har 300 000++ i studielån.

Du har 300 000 kr på konto.

 

Du setter penge dine på en høyrentekonto og ender opp med (la oss si) ca 1% differanse mellom lånekassens rente (4%) og høyrenten (3%).

 

Du har 300k++ i gjeld og 300k i kontanter. I sum har du 0 i formue.

 

De 3 neste årene vil du betale 3000kr/året mer i renter til lånekassen enn du får i renter på høyrentekontoen. 28% av disse 3000kr kan du trekke fra på skatten. Du vil altså de 3 første årene tape penger på dette opplegegt.

 

 

Så kommer tiden når du skal kjøpe deg lelighet. Du har da kanske spart opp enda mer og har 500 000 på konto. Du kjøper en leilighet til 2,5 mill og må ta opp lån på 2 mill. Ettersom du er innenfor 80% av lånesummen får du gunstigere rente.

 

Med lån i lånekassen er da situasjonen din:

-300 k i lån i lånekassen til gunstig rente uten sikkrehet i bolig

-2 mill lån med sikkerhet i bolig. Lånesum er 80% av boligverdi som gir deg gunstigere rente.

 

Uten lån i lånekassen:

-0 lån i lånekassen

-200 000 i kontanter (de 300 andre har du betalt ned lånet med)

-Dette gir at du må ta opp et lån på 2,3 for å kjøpe samme boligen. Samtidig er renten høyere enn både lånekassens rente og en evt 80% sikkerhets-rente.

 

 

I det lange løp tror jeg første alternativet vil være mest gunstig.

[potati]

Fordelene med studielånet er flere, men hovedsakelig er det den lave renten som er tiltrekkende.

 

Takk for informative svar!

Jeg forsøkte meg på dette argumentet overfor de som mener jeg burde betale tilbake lånet i sin helhet kjapt, argumentet deres er at renta av innfridd lån er lik 0. Jeg kjøper den, men har vel tenkt i de baner du her beskriver.

Tror nok jeg faller ned på noenlunde slik du beskriver. Spørs om jeg ikke kjører noen tusen ekstra i mnd inn på studielånet likevel, at jeg ikke betaler 3k pr mnd, men 6 eksempelvis, eller 5.

 

Spørsmålet blir da hvor jeg skal gjøre av pengene i mellomtiden. Å la de råtne på brukskonto er uaktuelt. Jeg har vurdert å legge meg opp 50k (burde ta meg maks. 3 mnd.) og sette de inn på en sparepakke et eller annet sted (minimumsgrensa er jo ofte 50k). Kanskje også trappe opp fondssparingen, som jeg uansett har en ekstremt langsiktig sparetaktikk på. Kanskje til noe godt i midtlivskrisa, eller kanskje til enda senere?

Her må man bare orientere seg hos de forskjellige bankene. Å spare mye i fond er ikke så veldig aktuelt, selv om det vel skattemessig såvidt jeg har forstått er en slags utsettelse, at man ikke skatter av eventuell gevinst før man tar ut (den eventuelle) gevinsten. Men høyrentekontier har vel ikke så veldig høy rente lenger..