Har jeg råd til å kjøpe leilighet? Trenger råd..

[Xell]

Som en test på om man takler en endret økonomi kan gjøre en "prøvekjøring" i noen måneder. Plukk deg ut en leilighet med tanken "ville jeg hatt råd til å kjøpe denne?" For å finne det ut så setter du opp budsjett på hvordan økonomien din vil endre seg, og da er det viktig å legge på litt på rentenivået og husleie. Som du sier har du nå en husleie som forsvinner, men leiligheten du plukker ut for test vil gjerne også ha en husleie. feks så plukker du ut en leilighet til 1.5mill emd husleie på 2200. Du må fort opp i 10k++ i avdrag på lånet dersom renta stiger litt igjenn. Så hvis man trekker fra husleia du betaler i dag så kan man si at med litt utgiftsøkning så bør du takle 8000-10000 i måneden. Prøv de neste 6-12 månedene å overfør dette beløpet til en sparekonto. Dersom du etter nermere ett år fortsatt føler at dette er en økonomi du kan leve med så har du fått svar på hvor mye du kan tåle i lån og husleie. I tillegg har du spart opp litt mer egenandel som gjør at du reduserer lånebeløpet ditt litt. Hvis du eventuelt i løpet av de måendene du prøver å spare finner ut at du må redusere beløpet så får du også et svar på hva du har råd til.

 

Det er ofte en stor omstilling å gå fra "vanlig" dødelig til "gjeldslave". Husk også på at du skal ha økonomi til uforutsette utgifter i tillegg til lån og husleie. Som man sier så kommer sjeldent en ulykke allene så ryker kjøleskapet så burde man fortsatt ha råd til å bytte vaskemaskinen 2 uker senere. Så du burde ikke ligge på smertegrensen i "testperioden" din.

[Loko]

Du må også huske at hvis du kjøper selveierleilighet/hus som ikke er med i et boretslag så må du betaler 2,5% dokumentavgift til staten.

[[-GoMp-]]

Takker for utfyllende svar

 

Først til zotbar1234 sin post:

Du bor altså i et BRL? Siden du nevner at fellesgjelden ikke skulle være for høy. Forstår alt du skriver her - kort spørsmål: Jeg har ikke 340 000 liggende så da må jeg vel låne fra banken. Og da blir det vel å betale fellesgjeld + mitt eget lån hver mnd? Hmm lukter dyrt

 

Snakket med noen i dag om dette med forsikring ja, skal nok ikke bosette meg et sted hvor man plutselig kan få ansvaret for andres gjeld. Det kommer til å svi. Også dette med at månedsleie øker etter en 5års periode (eller en annen fastsatt periode) en for meg en kjedelig ting.

 

Når jeg sa(skrev) 35 år så overdrev jeg

 

Grovt regnet så koster bilen meg: 13000 i året (forsikring), 1000pr/mnd bensin (si 12000 i året), + ca 75000 igjen på lånet (omtrent 2000 i mnd). På et år koster den meg da 49000 i året. Dyrt ja :-/ I tillegg kommer jo ting som olje, vindusviskere, EU-kontroll osv. Yikes!

 

Men jeg syns bil er viktig å ha, og slik jeg er bosatt i forhold til jobben finnes det heller ingen gode tilbud i from av buss/tog. Og skal jeg kjøpe et sted ser det jo nå ut til at det neppe blir i sentrale strøk med godt kollektivt tilbud - men får vente og se.

Nok en gang - hører flere si "jeg har fått billånet mitt "bakt inn" i huslånet". Det må vel være mulighet for det, eller?

 

Renteoppgang er også noe å ha i bakhodet ja... Skjønner at renta kommer til å være lav en stund, men skal klare å betjene lån selv om den øker en del, det er vel alles håp at man klarer det!

 

Slik det virker for meg nå, så er vel i grunn ikke andelsleilighet interessant lenger. Jeg begynner vel å snuse mer etter et billig hus/leilighet som jeg kan kjøpe og EIE, det virker mye mindre risikabelt. Forutsatt at det finnes noen jeg har råd til da (skal avtale møte med banken og få bekreftet hvor mye jeg får i lån).

 

Xell: Jeg regner med jeg misforstår deg når jeg leser at du syns jeg skal overføre 8000-10000 i mnd til sparekontoen min? Dette i tillegg til nåværende leie, lån, regninger osv er langt ifra mulig

Endret 20. januar 2009 av [-GoMp-]

[Xell]

Hvis ikke du har råd til å overføre 8000 til en sparekonto har du heller ikke råd til et lån på 1.5mill. Da må du nok sikte lavere, eller vente noen år og spare så mye som mulig i mellomtida.

 

Hvis du går for selveie framfor andelsleilighet, så må du huske at husleia i en andel-/boretslagsleilighet dekker mer enn avdrag på andel i fellesgjeld. Det dekker også kommunale avgifter, forsikring, vedlikehold, vaktmester, osv. Dette er utgifter du ikke må glemme dersom du vil eie selv.

[noob11]

uhm, han bør da kunne trekke fra den eksisterende husleien og utgifter til strøm etc han har i dag fra de 8K? Spørsmålet er jo ikke om han klarer å både leie og kjøpe samtidig. Han skal jo bare gjøre en ting

 

EDIT: gitt at de 8K er alt han betaler for de 1.5M da (jeg har ikke regnet på det, men går utifra at det er det de 8K er)

Endret 20. januar 2009 av noob11

[zotbar1234]

Først til zotbar1234 sin post:

Du bor altså i et BRL? Siden du nevner at fellesgjelden ikke skulle være for høy. Forstår alt du skriver her - kort spørsmål: Jeg har ikke 340 000 liggende så da må jeg vel låne fra banken. Og da blir det vel å betale fellesgjeld + mitt eget lån hver mnd? Hmm lukter dyrt

 

Ja, jeg bor i et borettslag.

 

Det til side, når banken skal vurdere lånsøknaden din, ser de på fellesgjelden også. Leiligheten koster tross alt ikke 340K, men 340K + fellesgjeld. Fellesgjelden er nettopp det -- en gjeld -- og for deg som vurderer hvorvidt kjøpet er økonomisk forsvarlig er det viktig å tenke på all gjelden under ett, siden all gjelden vil måtte innfris (om enn på forskjellige betingelser).

 

Det kan være fordelaktig med å ha den største delen av gjelden i fellesgjeld, siden borettslaget kan forhandle frem til gunstigere lånebetingelser enn hva du greier. Imidlertid er det en rekke risiki (slik forklart) knyttet til høy fellesgjeld, og i mine øyne oppveier ikke BRL-ets potensielle mulighet for bedre lån for nettopp disse risiki, noe som gjorde at jeg satte meg en grense på 10% ift. fellesgjelden (10% av boligens verdi). YMMV, obviously. Tallet var tatt litt ut av luften, heller enn basert på konkrete estimater. Men nå er det også slik at jeg vurderte kun leiligheter i BRL med forsikringsordninger (En digresjon - gud som jeg hater meglere. Når jeg spør "er BRLet med i en forsikringsordning?" og får tilbake "Nei, det har vi ikke undersøkt, siden fellesgjelden er for liten", blir jeg bare arg. Din tøyte, det er en del av jobben din å kunne svare på slike spørsmål. Det spiller faen meg ingen rolle hvor liten du tror fellesgjelden er, og det er heller ikke det jeg spurte om. Enda verre blir det når jeg får "Nei, det ble for dyrt å være med på en slik forsikringsordning" fra styret, som deretter ikke kan redegjøre hva "dyrt" betyr i kroner og øre)

 

Snakket med noen i dag om dette med forsikring ja, skal nok ikke bosette meg et sted hvor man plutselig kan få ansvaret for andres gjeld. Det kommer til å svi. Også dette med at månedsleie øker etter en 5års periode (eller en annen fastsatt periode) en for meg en kjedelig ting.

 

En avdragsfri periode er en veldig dyr fornøyelse. Et annuitetslån er også en veldig dyr fornøyelse (dog kanskje en nødvendig en i startfasen).

 

Grovt regnet så koster bilen meg: 13000 i året (forsikring), 1000pr/mnd bensin (si 12000 i året), + ca 75000 igjen på lånet (omtrent 2000 i mnd). På et år koster den meg da 49000 i året. Dyrt ja :-/ I tillegg kommer jo ting som olje, vindusviskere, EU-kontroll osv. Yikes!

 

Så kan du regne på hvilke husleier/lån du tåler når du har 49000/12 = 4000+NOK mer per måned å rutte med (det blir ikke helt 4000 pga utgifter til offentlig transport, men ja, du ser poenget med øvelsen).

 

Men jeg syns bil er viktig å ha, og slik jeg er bosatt i forhold til jobben finnes det heller ingen gode tilbud i from av buss/tog. Og skal jeg kjøpe et sted ser det jo nå ut til at det neppe blir i sentrale strøk med godt kollektivt tilbud - men får vente og se.

Nok en gang - hører flere si "jeg har fått billånet mitt "bakt inn" i huslånet". Det må vel være mulighet for det, eller?

 

Det avgjør banken din. Boligkreditt er en annen mulighet (jeg er dog usikker på om man kan bruke det på bil; snakk med banken).

 

Slik det virker for meg nå, så er vel i grunn ikke andelsleilighet interessant lenger.

 

Det var ikke det budskapet jeg prøvde å formidle.

 

* Det er helt uproblematisk å bo i et borettslag med liten fellesgjeld. Er fellesgjelden, si, 10% av markedsverdien av leiligheten, vil man kunne relativt greit tvangsselge eiendommen i tilfellet uteblivende fellesutgiftbetaling.

* Det er enda mindre problematisk, når BRLet er med i en forsikringsordning. Alle OBOS BRL er f.eks. med i OBOS sin ordning. Mange er med i NBBL sin. da er det OBOS (eller NBBL) som garantererer for innbetaling av fellesgjelden. Personlig vil man altså ikke bære andres felleskostnader.

 

Det som dog er interessant, er at BRL som er i forsikringsordninger pleier også å være slik at fellesgjelden er betydelig mindre enn boligenes verdi. Er en leilighet verdt 1MNOK og har en fellesgjeld på 100K, så er det ganske uproblematisk. Derimot er fellesgjelden 900K i samme situasjon, så **må** man ha en forsikring (i OBOS/NBBL/whatever) i det borettslaget.

 

Jeg begynner vel å snuse mer etter et billig hus/leilighet som jeg kan kjøpe og EIE, det virker mye mindre risikabelt. Forutsatt at det finnes noen jeg har råd til da (skal avtale møte med banken og få bekreftet hvor mye jeg får i lån).

 

En ting er hva du får i lån. Noe annet er hva du kan leve med. Ifølge en eller annen kalkulator skulle jeg kunne greie å få 4+x årsinntekten min i lån. La meg si det slik, jeg la ikke *det* tallet til grunn da jeg søkte på boliger.

[Xell]

Nei, 8000 er ikke avdraget på et lån på 1,5mill (strengt talt er det det med dagens renter, men les videre). Skal han flytte i en BRL må han regne med en husleie, så han kan ikke trekke fra hele beløpet han betaler i leie i dag. Skal han kjøpe selveie må han regne med masse utgifter han ikke har i dag. I tillegg bør han ha en økonomi som tåler en renteoppgang (selvom det ser ut til at renta kommer til å gå ned nå), og han må tåle noen utforutsette utgifter.

 

Jeg prøver ikke å være slem. Men det er en enorm overgang fra å leie for 5500/mnd til å ha 1,5mill i gjeld. Kan ikke se at det er nevnt noe om egenandel tidliger ei tråden, så trådstarters unge alder tatt i betrakning vil jeg anbefale å vente noen år med å kjøpe, men ikke vente med å omstille økonomien, begyn nå med å sette til side så mye som økonomien din tillater, så vet du hvor mye du har til lån etter hvert. Eventuelt se seg etter noe billigere. 1,5mill er et heftig lån på en inntekt.

[noob11]

skjønner. Foreslår følgende formular for en slik ordning.

[pengene du må betale i den nye situasjonen] - [pengene du betaler nå, som du ikke må betale i den nye situasjonen] = [pengene du skal sette på konto for å teste om du klarer den nye situasjonen].

 

Den kan forsåvidt også brukes på andre ting enn å kjøpe bolig

Endret 20. januar 2009 av noob11

[Spartan]

Et avdragsfritt lån i en periode synes jeg ikke er ugunstig dersom renten er lav nok. P.g.a. inflasjonen vil uansett den reelle kroneverdien på lånet reduserer over tid.

[the_last_nick_left]

Et avdragsfritt lån i en periode synes jeg ikke er ugunstig dersom renten er lav nok. P.g.a. inflasjonen vil uansett den reelle kroneverdien på lånet reduserer over tid.

 

Avdragsfritt er noe annet enn rentefritt... Det er svært sjelden at realrenten er negativ, som må til for at dette skal stemme.

[zotbar1234]

Skal han flytte i en BRL må han regne med en husleie, så han kan ikke trekke fra hele beløpet han betaler i leie i dag. Skal han kjøpe selveie må han regne med masse utgifter han ikke har i dag.

 

En selveierleilighet har likefullt en husleie som dekker sameiets forsikringer, vedlikehold og kommunale avgifter.

[Xell]

Han nevner bolig, så jeg begrenset ikke selveie til leilighet. Poenget er; vær oppmerksom på hvilke utgifter du får i tillegg til lån-avdrag i den nye situasjonen som du ikke har nå. Enkelte selveierleiligheter har også så lav husleie at en hver større oppgave som må gjøres medfører at medlemene i sammeiet må ta opp personlig lån dersom de ikke har midlene i egenkapital. Som feks hvis man får behov for å gjøre utbedringer på tak eller fasade. Da er det ganske kjipt å være belånt til randen og ikke ha noe slingringsmon.

[kdog]

Det er definitivt ingen menneskerett å eie egen bolig i en alder av 23. Forsåvidt ikke 30 eller 60, heller.

Forventer man i tillegg at det skal være mulig å bo sentralt, passe stort, ha bil, med bare én inntekt som i tillegg er lav, har man et urealistisk krav.

 

1,5mill, enten det er innskudd+fellesgjeld eller selveier, er ikke noe man kan betjene med 300 000.

 

 

Avdragsfri fellesgjeld i en periode er ikke nødvendigvis dyrt. Har man et lån på innskuddet, kan man betale ned dette på kortere tid. Med samme rente spiller det ingen rolle hvilket lån du betaler ned først eller raskest.