Penger på bok, betale ned lån?

[Zeph]

Kva er best å gjere med penger ein har til overs på bok når ein sit på huslån til over millionen?

 

I tillegg tener eg ofte meir i månaden grunna overtid, men vil ikkje ha for store trekk i månaden på lånet, må ha litt å leve for og. Om eg f.eks. betaler ned på lånet med deg eg har på bok, kva bør eg gjere med det er klarer å spare opp framover? Spare det på konto og betale ned lånet ein gang i året? Betale ned på lånet kvar månad?

[Ekko]

Det kommer vel litt an på din generelle økonomiske situasjon ellers.

 

Regnestykket er vel egentlig ganske enkelt i teorien:

 

Har huslånet ditt 1% høyere rente enn innskuddsrenten din er det omtrent denne prosenten du tjener på å sette pengene i lånet kontra å ha dem på konto.

Ulempen med å sette dem i lånet er at de blir bundet og hvis du plutselig skulle trenge dem så er de låst.

 

Jeg mener man bør ha er en buffer i dagliglivet. Om økonomien er romslig ville jeg hatt 1-2 mndslønner stående på konto som du når som helst har tilgang til. Disse skal gi deg en buffer for uforutsette utgifter og evt endringer i inntekten.

 

Det er i mine øyne verdt å "betale" den ene prosenten (hvis det er en prosent) på denne bufferen for å ha denne friheten/tryggheten kontra å låse dem i boliglånet.

 

En mer elegant løsning er fleksilån (eller rammelån som det vel også kalles), hvis du kvalifiserer til det og banken din kan gi deg en grei rente. Da kan du bruke lånekontoen din som "en vanlig bankkonto" og hver mnd/uke/(dag!) sette over alt du har til overs inn på denne kontoen. Hvis du da skulle trenge pengene har du mulighet til å ta ut igjen det du har behov for.

 

Denne kontotypen krever en viss selvdisiplin da man i teroein kan ha ganske mye penger lett tilgjengelig og krever at man selv passer på innskudd for nedbetaling.

Endret 15. desember 2008 av Ekko

[Zeph]

Takk for svar.

 

Eg har sett på prislistene til banken, betingelsen for rammelån er inntil 75% av kjøpesum/omsetningsverdi. Eg har førstehjemslån på 100%, er ikkje rammelån mogeleg då?

 

Ser forresten at det står høgare rente (5.65) på rammelån enn førstehjemslån (5.45).

[MrEspen]

Det vil selvfølgelig være høyere rente på et rammelån grunnet større fleksibilitet, dette må man ofte betale ekstra for.

 

Jeg er i ca samme situasjon som deg (bortsett fra at jeg deler lånet med samboer og har ikke 100% lån). Det jeg gjør er at jeg har et buffer som tilsvarer så mye som min bank krever for at jeg skal få god rente på høyrentekontoen min (ca 2 mndslønner), utenom dette betaler jeg inn det jeg har til overs på lånet noen ganger i året (hver 3-4. mnd.). I tillegg setter jeg inn fullt BSU beløp hvert år (dette er en grei måte å sikre gode renter samt skattefradrag, og hvis du finner ut at du trenger penger fort så er de 15000kr du maks kan ha satt inn i inneværende år disponible).

 

Hvis du har endel egenkapital kan det lønne seg å sette inn noe av dette slik at du kan refinansiere lånet ditt til å komme under 75%. Dette trenger absolutt ikke være en fordel dersom du sitter på et førstehjemslån som allerede er gunstig, men om du vurderer å skifte til rammelån hvor betingelsen er 75% så kan det være en løsning.

 

/Espen

[Ekko]

Rammelån krever typisk lånebeløp innenfor 80%, 75% eller 60% (avhenig av hvilke produkter banken tilbyr), så frem til du får betalt deg ned dit er nok ikke det mulig vil jeg tro. Typisk har man også bedre renter desto større sikkerheten er i forhold til lånebeløpet (bedre rente på 60% enn 80%)

 

Samtidig så har sikkert førstehjemslån ekstra gode rentebetingelser, det virker ihvertfall som det er slik i din bank.

 

Må virkelig si at jeg ikke trodde rentene var kommet så langt ned enda. Jeg har 60% fleksilån i gjensidige med teknafordel og min rente er jo nesten 1% høyere enn den du forteller om.

Kan jeg spørre hvilken bank du har?

https://www.gjensidige.no/no/0/Privat/Organ.../Fleksilån#3552

Endret 15. desember 2008 av Ekko

[Xell]

Nei, du får ikke rammelån/boligkreditt med 100%. Det er også riktig som du observerer at det som regel er høyere rente på rammelån enn på vanlig lån. Det er i praksis det man betaler for friheten å ha penger tilgjengelig på kort varsel.

 

Jeg vil anbefale det samme som Ekko. Bruk overtidspengene til å bygge deg opp et lite buffer. Sett gjerne vekk disse pengene på en konto som er mindere tilgjengelig enn din normale brukskonto. Det jeg gjør er at når lønningen kommer inn på konto flytter jeg det beløpet som sto igjenn etter forige måned over på en sparekonto. På den måten har jeg ikke mulighet til å sløse bort penger en måned forti jeg brukte mindere måneden før.

 

Siden du har såppas stor gjeld (1mill 100%), vil jeg anbefale å betale så mye som mulig til en hver tid. Det er de ekstra betslingene du gjør nå i starten som gjør stort utslag på nedbetalingstiden og totale renteutgifter. Så når du har fått bygg deg opp et lite "krisebuffer" burde du med gjevne mellomrom ta av overskuddet og gjøre ekstra nedbetalinger på lånet.

[Ekko]

Det vil selvfølgelig være høyere rente på et rammelån grunnet større fleksibilitet, dette må man ofte betale ekstra for.

 

/Espen

 

Dette trenger vel ikke være sant. Tryggheten banken har ved et 60%-lån kontra et 100%-lån tror jeg oppveier hva denne fleksibiliteten koster i praksis.

 

I min bank ser ihvertfall dette stort sett ut til å være tilfelle. Her er rentene på fleksilån og boliglån stort sett like for samme prosent sikekrhet.

 

https://www.gjensidige.no/no/0/Privat/Organ...silån/Prisliste

https://www.gjensidige.no/no/0/Privat/Organ...a/Boliglån#3530

[MrEspen]

Det vil selvfølgelig være høyere rente på et rammelån grunnet større fleksibilitet, dette må man ofte betale ekstra for.

 

/Espen

 

Dette trenger vel ikke være sant. Tryggheten banken har ved et 60%-lån kontra et 100%-lån tror jeg oppveier hva denne fleksibiliteten koster i praksis.

 

I min bank ser ihvertfall dette stort sett ut til å være tilfelle. Her er rentene på fleksilån og boliglån stort sett like for samme prosent sikekrhet.

 

https://www.gjensidige.no/no/0/Privat/Organ...silån/Prisliste

https://www.gjensidige.no/no/0/Privat/Organ...a/Boliglån#3530

 

Okei, ser at dette er sant for din bank hvertfall, det er jo i så tilfelle et veldig bra alternativ, om man kan stille med tilstrekkelig sikkerhet!

[Ekko]

Har sjekket litt rundt nå og ser ut som renten jeg har er ganske dårlig i forohld til mye annet. Er ikke lenge siden gjensidige var god i forhold til mye annet. Må se litt nærmere på dette tror jeg.

[MrEspen]

Har sjekket litt rundt nå og ser ut som renten jeg har er ganske dårlig i forohld til mye annet. Er ikke lenge siden gjensidige var god i forhold til mye annet. Må se litt nærmere på dette tror jeg.

 

Det er vel ikke akkurat tiden for å sjekke banker så nøye opp mot hverandre, siden forandringene i renta har vært så kraftige den siste tiden så er det vel fortsatt noen banker som er på etterskudd... Et eksempel er min egen bank som forrige mnd var en av landets dyreste, men så bestemte de seg for å slå til og nå er de på andre enden av prislista.

[Ekko]

Vurdere å skifte bank til SPK som til vanlig ligger godt under bankene. Men akkurat nå ser det jo ikke ut som om de kommer til å se 5-tallet før godt ut i 2009. Jaja, er vel gjerne ikke på kort sikt man sparer de helt store summene.

[Zeph]

Eg har DNB. Har vurdert å bytte, klar over at det er ein dyr bank, men ikkje fått orken til å undersøke endå. Får sjå over nyttår.

[MrEspen]

Vurdere å skifte bank til SPK som til vanlig ligger godt under bankene. Men akkurat nå ser det jo ikke ut som om de kommer til å se 5-tallet før godt ut i 2009. Jaja, er vel gjerne ikke på kort sikt man sparer de helt store summene.

 

SPK = Statens PensjonsKasse?

 

Isåfall er vel det bankers (tjohei for ordspill) hvis man har mulighet til å benytte seg av de, særlig etter at de økte grensen for hvor mye de kan låne ut...

 

EDIT: Og da snakker vi på lang sikt ja...

Endret 15. desember 2008 av MrEspen

[Ekko]

SPK = Statens PensjonsKasse?

 

Isåfall er vel det bankers (tjohei for ordspill) hvis man har mulighet til å benytte seg av de, særlig etter at de økte grensen for hvor mye de kan låne ut...

 

EDIT: Og da snakker vi på lang sikt ja...

 

Stemmer, Staten pensjonskasse, glemte meg litt, trodde jeg hadde brukt forkortelsen før...

 

Ja, på lang sikt når ting stabiliserer seg igjen så vil vel de komme bra ut. Ser lånekassen og ligger relativt høyt på flytende rente akkurat nå, men de pleier jo å ligge lavt når ting er stabilt, det er vel bare litt mer treghet i de systemene.

[Zeph]

Prøver på deg eg då. Har ein sparekonto som ikkje har vore brukt til stort. Kaster inn litt der og resten på lånet. Renta er ikkje så mykje å snakke om, men det blir ikkje ståande så mykje der uansett. Uansett betre å ha ein buffer der enn på brukskontoen.

 

Rentesats fra saldo kr. 0,00: 4,50%

Rentesats fra saldo kr. 49.999,99: 4,85%

Rentesats fra saldo kr. 99.999,99: 5,90%

Rentesats fra saldo kr. 249.999,99: 6,10%

Rentesats fra saldo kr. 499.999,99: 6,35%

 

Då får eg fjerna litt cash frå brukskontoen og, når den er under 100 000 blir renta under 1.

 

Sparer full BSU kvar månad og i eit aksjeprogram i tillegg.

[KS]

Nei, du får ikke rammelån/boligkreditt med 100%. Det er også riktig som du observerer at det som regel er høyere rente på rammelån enn på vanlig lån. Det er i praksis det man betaler for friheten å ha penger tilgjengelig på kort varsel.

 

Nei, ikke i den banken jeg bruker. Det er rammelån billigere enn vanlig lån!!

 

 

Hvis jeg var deg ville jeg ha nedbetalt boliggjelden til et mer behagelig nivå som feks 75% av boligverdien, satt inn litt på en sparekonto (2 mnd. lønner er et godt tips) og puttet resten i aksjemarkedet. Til banken ville jeg kun ha betalt renter på lånet. Det som er igjen av ekstralikviditet ville jeg plassert på børsen fortløpende. Husk diversifisering internasjonalt!

[Spartan]

Et tips til dere som har dårlig innskuddsrente, er å lage sparekonto i rene nettbanker. I mange tilfeller kan det lønne seg å bytte bank også.

 

Selv kjører jeg SPK til lån og Ya bank til lønn og sparing. Det er en meget god økonomisk løsning for meg.