Ta opp forbrukslån eller avslutte BSU-konto?

[stiansa]

Jeg skal leie en leilighet fra 1. januar og vil da trenge ca 21 tusen til depositum. Jeg har ingen oppsparte midler bortsett fra en BSU-konto i Skandiabanken hvor det står ca 45 tusen.

 

Spørsmålet mitt er hva som vil lønne seg av å enten avslutte BSU-kontoen og ta de skattemessige kostnadene det medfører, eller å ta opp et forbrukslån på la oss si 35 tusen (kjekt å ha litt til å kjøpe hvitevarer for også).

 

 

-stian

[allyse]

Jeg skal leie en leilighet fra 1. januar og vil da trenge ca 21 tusen til depositum. Jeg har ingen oppsparte midler bortsett fra en BSU-konto i Skandiabanken hvor det står ca 45 tusen.

 

Spørsmålet mitt er hva som vil lønne seg av å enten avslutte BSU-kontoen og ta de skattemessige kostnadene det medfører, eller å ta opp et forbrukslån på la oss si 35 tusen (kjekt å ha litt til å kjøpe hvitevarer for også).

 

 

-stian

 

Det vil uansett ikke lønne seg å bruke BSU-kontoen. Da vil du jo måtte tilbakebetale skattefradraget pluss du mister fremtidig.

 

Dnb har depositumslån, sjekk med dem.

[tommber]

En kjapp sammenligning...La oss si du tar opp et forbrukslån på 45 000 kr over 4 år ved 12% rente.

 

Ved 45 000 kr i lån:

Rentekostnad: 15500

 

 

Ved å bruke BSU går du klipp av

4000 kr skattefradrag per år * 4 = 16000

Pluss over 11 800 kr i renter

 

 

*forutsett at den nye ordningen går gjennom

 

Ville ikke anbefalt at du bruker BSU nå.

[stiansa]

En kjapp sammenligning...La oss si du tar opp et forbrukslån på 45 000 kr over 4 år ved 12% rente.

 

Ved 45 000 kr i lån:

Rentekostnad: 15500

 

 

Ved å bruke BSU går du klipp av

4000 kr skattefradrag per år * 4 = 16000

Pluss over 11 800 kr i renter

 

 

*forutsett at den nye ordningen går gjennom

 

Ville ikke anbefalt at du bruker BSU nå.

 

Jeg bør vel presisere at jeg er over 34 år, og får følgelig ikke noe skattefradrag for BSU-pengene. Snarere tvert imot - jeg må skatte av dem som formue.

 

-s

Endret 11. november 2008 av stiansa

[Fin Skjorte]

Du bør ikke ta BSU'n.

Da mister du både rentene, og det er nok den beste renten du kan få på 45k.

Med litt tommelfinger i været regning så vil du faktisk på 45k på BSU og 21k på depositumskonto har tilnærmet lik renteinntekt som rentekostnader på 21k forbrukslån.

Så ang. renter er det ikke sikkert det faktisk lønner seg (i hvertfall ikke så mye) - samtidig som du faktisk vil betale ned på forbrukslånet.

Tar du BSU'n så taper du også opptjente skattefordeler.

Og så ser det bedre ut om du engang ønsker egen bolig overfor banken.

[Naranek]

Du kan bare bruke BSU til å kjøpe med bolig med, ikke leie eller kjøpe innbo, så du blir nødt til å ta opp lån.

Endret 12. november 2008 av Naranek

[allyse]

Du kan bare bruke BSU til å kjøpe med bolig med, ikke leie eller kjøpe innbo, så du blir nødt til å ta opp lån.

 

Tull. Du kan fint bruke BSU til å leie eller kjøpe innbo, men da mister du fremtidig og opptjent skattefordel og må tilbakebetale det du har fått i fradrag.

[Naranek]

Åja, det var sånn han mente. Da avhenger det av hvor lang tid han bruker på å betale ned forbrukslånet. Det blir ca 9000 som må betales i skatt. Hvis han har forbrukslånet lenge kan det bli dyrere, men om han betaler det ned fort vil det bli billigere.

 

Edit: Ekstrakostnaden blir altså 9000 + (år til nedbetaling * rentedifferanse mellom lån og BSU) + årlig renteinntekt på 9000. Får han forbrukslån til 12% rente vil det knapt være mulig å bruke lang nok tid på å betale ned forbrukslånet til at det lønner seg å si opp BSU.

Endret 12. november 2008 av Naranek

[Fin Skjorte]

Åja, det var sånn han mente. Da avhenger det av hvor lang tid han bruker på å betale ned forbrukslånet. Det blir ca 9000 som må betales i skatt. Hvis han har forbrukslånet lenge kan det bli dyrere, men om han betaler det ned fort vil det bli billigere.

 

Tar han forbrukslån, så har han samtidig renteinntekter på sine 45k på BSU, samtidig så får han renteinntekter på innskuddet på depositumskontoen.

Som vil beløpe seg til noe ala (7% rente på BSU og 3 % på dep.konto):

45k * 7% + 21 * 3 % = 3780

 

Rentekostnadene på forbrukerlånet vil samtidig være gitt 20 % eff. rente

21k * 20% = 4200

 

Så basert kun på rentene vil han da tape ca. 420 kr første året, gitt at det ikke blir betalt avdrag på forbrukslånet det første året.

Med nedbetalinger så vil han selvfølgelig komme bedre ut av det, og muligens også tjene noen kroner på å beholde BSU'n.

Og et forbrukslån på 21k bør bli betalt tilbake i løpet av ett år.

 

Og da er tilbakebetaling av opptjente skattefordeler utelatt, som du sier utgjør 9000. Som alene er mer enn rentekostnadene på forbrukslånet i over mer enn to år, gitt at rentesatsene jeg har brukt her er omtrent det han får.

 

Det er sjeldent jeg anbefaler noen å ta forbrukslån, men har TS muligheten til å betjene lånet så vil jeg absolutt anbefale ham det denne gangen!

[LinoraN]

Det beste her er å først se om det er en bank som kan tilby depositumslån... Og for guds skyld ikke bruk BSU'en-da vil du måtte betale tilbake skattefordelen du har fått iløpet av den tiden du har hatt BSU.

[stiansa]

Takker alle sammen for gode svar.

 

Lån it is, then!

 

 

-s

[KennethDreyer]

Jeg anbefaler at du søker lån her. De hjelper deg å finne den beste renten.

 

En annen ting - har du prøvd å spørre familie eller bekjente om lån til depositum? Det kan jo være noe å vurdere før du tar opp lån md renter.

[Zeph]

Du kan jo bruke BSU til å nedbetale lån.

[Fin Skjorte]

Så lenge han leier så har han sannsynligvis ikke boliglån.

[hagfors]

Vel, om du tar opp et lån på 21.000 så regner jeg ikke akkurat med at du har tenkt å bruke 4 år på å betale det tilbake, så en del av regnestykkene her blir litt tullete. Ta opp lån, men gjør en litt ekstra innsats for å betale det ned så fort som mulig, for slike lån vil man ikke ha på noe særlig lang sikt.

[Inge Rognmo]

Vel, om du tar opp et lån på 21.000 så regner jeg ikke akkurat med at du har tenkt å bruke 4 år på å betale det tilbake, så en del av regnestykkene her blir litt tullete.

 

Kanskje litt tullete, men regnestykket viste jo klart at selv om han mot formodning skulle brukt hele fire år på å nedbetale forbrukslånet, så ville det likevel ikke lønt seg å bruke av BSU-kontoen..

 

Men konklusjonen, at han bør ta opp et forbrukslån og betale det ned ASAP, er jeg med på.

Og om han dessuten finner seg en bank som kan tilby depositumslån til lavere rente enn et forbrukslån, så...

Endret 20. november 2008 av Inge Rognmo

[KS]

Må si jeg er skeptisk til å rådet om forbrukslån. Jeg syns det er ting som tyder på at han ikke har veldig god oversikt over egen økonomi. Da er forbrukslån svært risikabelt.

[Sofakriger]

Må si jeg er skeptisk til å rådet om forbrukslån. Jeg syns det er ting som tyder på at han ikke har veldig god oversikt over egen økonomi. Da er forbrukslån svært risikabelt.

 

sant nok, men han burde allikavel ikke bruke av BSU-kontoen da den er utrolig god å ha hvis han skal kjøpe hus en dag

[KS]

virker som at han har gitt opp de planene.

[Krovell]

Depostitums lån er jo forholdsvis fine da, så sant du ikke er en pøbel og en kjeltring. BSU er som tennene, du skal ha de hele livet

Søk for Guds skyld heller forbrukslån enn å tøm BSU-kontoen. Uten BSU er du doomed