Når bør ein vurdere å starte pensjonssparing?

[Zeph]

Eg er 26 år og har fast jobb. Fleire eg har prata med meiner det er lurt å tenke på sånt tidleg, noko banken min (DNB) og reklamerer for.

 

Når bør ein vurdere å starte med noko sånt?

Er det eventuelt andre måtar å spare til pensjon?

 

Per i dag har eg i indeksfond som sparemetode.

[Mythos]

Jeg holder meg til diverse fond som pensjonssparing. Først og fremst fordi det gir meg full frihet til å ta ut pengene når det passer meg. Synes KLP Kombinasjon er et bra fond med moderat risiko. Har også noen andre indeksfond jeg sparer i.

 

Mulig jeg er for pessimistisk til bankenes "gode tilbud", men jeg liker å styre min økonomi selv uten å gå inn på slike avtaler.

[Rudde]

Med en gang du er i fast jobb. 12k pr år eller 1 000 kr mnd hva som passer deg best, skaff deg 10% årlig avkastning på det og det blir masse penger når du blir gammel og grå.

 

Hvis vi får en blå regjering som fjerner formueskatt så klart, ellers blir det ikke så mye, for da skal du straffes for å være selvstendig!

[Herr Brun]

Å skaffe seg 10% årlig avkastning er selvfølgelig lurt, men altså, seriøst?

[Zeph]

Hadde eg klart å skaffe meg 10% utan noko større risiko så ville pengane stått der for lenge sidan.

 

Spørsmålet er vel eigentleg om det er noko fordel å spare i pensjonsordningar i forhold til å spare på eiga hand. Er det ikkje snakk om fondssparing i begge tilfelle?

[Bolson]

Går man etter 10 % avkastning er det mest sannsynlig at man heller går på et tap en eller annen gang. Ser man på de siste 20 - 30 åren så har alle typer plasseringer gitt ca 4 - 5.5 % nominell avkastning før skatt.

 

Så må man huske at det interessante er avkastning etter skatt og inflasjon. Selv for fond må man ta i betraktning skatteeffekten. Pr dato skal man være glad man klarer å få en 2 - 3 % avkastning. Det er også ofte slik at når det generelle rentenivået (potensiell avkastning går opp) - så er også inflasjonen langt høyere.

 

@Rudde93: Nå vil man aldri få noen reelle problem med formuesskatten om man sparer 12 000 kr i året. I alle fall om innslagspunktet økes slik det har blitt de siste årene. Nå er vel heller ikke fjerning av formuesskatten første prioritet for en blå regjering. Prioriteten er å heve bunnfradraget (innslagspunktet) og å redusere satsen.

 

@Zeph: Jeg ser ingen særlig i fordel i å bruke pensjonsspar i forhold til å spare på egen hånd.

[Rudde]

Dere har tydeligvis missforstått veldig mye, jeg snakker ikke om å putte pengene deres i en magisk boks og forvente at de vokser 10% pr år, selv jeg skjønner at det er helt usaklig. Jeg snakker om å aktivt flytte på pengene deres noen kvelder vær mnd'ed eller en gang i uka, og jobbe for en 10% avkastning som ikke er så veldig vanskelig å få til med minimal risiko, sammenlignet med å putte dem i denne magiske boksen dere går rundt å drømmer om.

 

@Bolson: Med min spareplan er jeg skattepliktig på spareår 22, ekskludert annet jeg har i formue! Siden jeg skal fortsette og gjøre dette i 27 år etter jeg har truffet år 22 så jo det har en påvirkning.

[Twinflower]

Desto tidligere du starter, desto mer vil renter og rentersrenter balle på seg.

 

Og når rentersrenter først starter å balle på seg så blir det et helsikkes snøskred av penger.

 

Edit:

Endret 29. juni 2013 av Twinflower

[Herr Brun]

Dere har tydeligvis missforstått veldig mye, jeg snakker ikke om å putte pengene deres i en magisk boks og forvente at de vokser 10% pr år, selv jeg skjønner at det er helt usaklig. Jeg snakker om å aktivt flytte på pengene deres noen kvelder vær mnd'ed eller en gang i uka, og jobbe for en 10% avkastning som ikke er så veldig vanskelig å få til med minimal risiko, sammenlignet med å putte dem i denne magiske boksen dere går rundt å drømmer om.

 

@Bolson: Med min spareplan er jeg skattepliktig på spareår 22, ekskludert annet jeg har i formue! Siden jeg skal fortsette og gjøre dette i 27 år etter jeg har truffet år 22 så jo det har en påvirkning.

Dersom ikke terskelen på formuesskatt har økt til da. Og det vil den gjøre i god tid før det er gått 22 år.

 

For øvrig er planen din tøvete. At du påstår det bare er å flytte litt rundt på pengene så oppnår man 10% med minimal risiko tyder på at du for all del ikke burde gjennomføre planen din på den måten du har tenkt til å gjøre det, og I ALLE FALL ikke gi råd til hvordan andre skal disponere over pengene sine.

[Rudde]

Virkelig? Viser det ikke heller at du ikke aner hva du snakker om når du tror det beste måte å spare pengene dine på er i en sort boks med minimal innsikt.

 

Nei jeg påstår heller ikke at det "bare" er å flytte rundt på pengene, men og ikke legge dem fra seg og gjøre alt selv, vil du ha avkastning er det du som må jobbe ikke pengene.

[Herr Brun]

For å faktisk få resultater av aktiv trading må man være svært, svært dyktig. Selv da er det åpenbart ikke verdt tiden det tar dersom grunnkapitalen din er så liten som den her er.

 

Selvfølgelig er det mulig å få 10% avkastning, og dersom du ønsker å investere aktivt så for all del, men å anbefale noen å "skaffe seg 10% avkastning" når de spør hva som er lurt når man skal spare til pensjon blir for dumt. Mannen i gata får ikke 10% årlig avkastning med minimal risiko av å sette seg ned et par kvelder i måneden. Svært få andre får det heller.

[Mythos]

Enig med Herr Brun. Hvis noen kunne garantert 10% avkastning hadde de kunnet tjent seg svært rike. Man får aldri en garanti om avkastning over høyrentekonto.

 

Den enkle regelen er at økt forventet avkastning innebærer økt risiko. Sånn er det bare.

 

Men spørsmålet til TS var vel om han burde starte sparing i en alder av 26 år, og det bør han. Kanskje ikke så mye, og kanskje ikke i bankenes pensjonssparing. Jeg foretrekker å spare i fond og bank og litt aksjer. Men hva som er rett for andre får de selv finne ut av. Vi er forskjellige, og det er ikke lett å anbefale andre hva de skal gjøre med sparepengene sine siden det innebærer en viss risiko om man vil ha mer enn bankrente.

[Zeph]

Eg har prøvd meg litt på aksjehandel, men fant ut at det vart for tidkrevande, samt at risikoen for tap alltid trua. Eg endte opp med å fordele det på DNB Global Indeks og Norge Indeks, som eg kjøper meir av litt her og der.

 

Eit alternativ er å ha ein rein sparekonto med 3% der eg puttar inn 500 kvar månad, men er det i praksis det same som pensjonssparing? Det blir ikkje store summen av det.

[Mythos]

Nei, sparekonto er ikke det samme som pensjonssparing. Med pensjonssparing får du skattefradrag på sparingen, men må betale innteksskatt når du tar ut pengene. Og du kan ikke ta de ut over en periode på mindre enn ti år og ikke før du blir pensjonist (hvis jeg har forstått rett).

 

Det er nettopp de begrensningene som gjør at jeg ikke har privat pensjonssparing.

 

DNB Global Indeks og DNB Norge Indeks er ikke noe dårlig valg. Lave omkostninger og relativt sannsynlig at de gjør det bedre enn bank over tid.

[Zeph]

Takk for alle svar.

 

Nei, sparekonto er ikke det samme som pensjonssparing. Med pensjonssparing får du skattefradrag på sparingen, men må betale innteksskatt når du tar ut pengene. Og du kan ikke ta de ut over en periode på mindre enn ti år og ikke før du blir pensjonist (hvis jeg har forstått rett).

 

Det er nettopp de begrensningene som gjør at jeg ikke har privat pensjonssparing.

 

DNB Global Indeks og DNB Norge Indeks er ikke noe dårlig valg. Lave omkostninger og relativt sannsynlig at de gjør det bedre enn bank over tid.

 

Om ein summerer skattefrådrag og inntektsskatt, sit ein igjen med noko fordel over andre sparemetodar? Det bør vere ein økonomisk fordel av å gå med på restriksjonane.

 

Eg var i alle fall heldig med inngangskjøpet på Global Indeks. Kjøpte i november i fjor.

 

[Arne]

Om ein summerer skattefrådrag og inntektsskatt, sit ein igjen med noko fordel over andre sparemetodar? Det bør vere ein økonomisk fordel av å gå med på restriksjonane.

Slik jeg forstår det er forskjellen skattetidspunktet, altså at du utsetter skatten til du pensjonerer deg, noe som normalt er fordelaktig. Det er jeg dog ikke helt sikker på, da jeg ikke har noen erfaring med pensjonssparing fordi jeg er under utdannelse.

 

Slik jeg forstår det får du 28% fradrag av oppspart pensjon, men må betale en litt høyere skattesats som pensjonist, avhengig av inntekt. Jeg fant en del informasjon her, men jeg vet ikke hvor pålitelig den kilden er:

http://okonomiguiden.no/pensjon/ips/

 

Selv ser jeg på passivt forvaltede indeksfond, som du er inne i, som en god og billig sparemetode, så jeg ville nok fortsatt litt med det. Jeg skal nok selv inn i det, når jeg får litt mer kapital å rutte med...

 

Virkelig? Viser det ikke heller at du ikke aner hva du snakker om når du tror det beste måte å spare pengene dine på er i en sort boks med minimal innsikt.

 

Nei jeg påstår heller ikke at det "bare" er å flytte rundt på pengene, men og ikke legge dem fra seg og gjøre alt selv, vil du ha avkastning er det du som må jobbe ikke pengene.

Dette blir nok dessverre helt feil. Det er lite som tyder på at en hobby-investor har spesielt stor gevinst av å aktivt forvalte pengene sine "en kveld i uken". Dette er fordi det er tvilsomt at en hobbyinvestor har så stor innsikt at aktiv forvaltning i det hele tatt forsvarer kurtasjekostnadene som påløper ved aktiv forvaltning, for ikke å snakke om at det er vanskelig for en hobby-investor å forutse hvilke selskaper som gjør det bra, da gode og dårlige nyheter er innbakt i aksjekursen. I denne sammenhengen kan denne artikkelen være god lesing.

 

Det at du antyder 10% avkastning med "minimal" risiko, viser hvor lite peiling du har på dette, ikke Herr Brun.

Endret 30. juni 2013 av Arne

[Herr Brun]

Slik jeg forstår det er forskjellen skattetidspunktet, altså at du utsetter skatten til du pensjonerer deg, noe som normalt er fordelaktig.

Samtidig risikerer man selvfølgelig at skatten har økt innen man er pensjonist.

[Arne]

Samtidig risikerer man selvfølgelig at skatten har økt innen man er pensjonist.

Sant det. Jeg oppdaterte innlegget mitt litt.

[Bolson]

Dere har tydeligvis missforstått veldig mye, jeg snakker ikke om å putte pengene deres i en magisk boks og forvente at de vokser 10% pr år, selv jeg skjønner at det er helt usaklig. Jeg snakker om å aktivt flytte på pengene deres noen kvelder vær mnd'ed eller en gang i uka, og jobbe for en 10% avkastning som ikke er så veldig vanskelig å få til med minimal risiko, sammenlignet med å putte dem i denne magiske boksen dere går rundt å drømmer om.

 

@Bolson: Med min spareplan er jeg skattepliktig på spareår 22, ekskludert annet jeg har i formue! Siden jeg skal fortsette og gjøre dette i 27 år etter jeg har truffet år 22 så jo det har en påvirkning.

 

Da forutsetter du at innslagspunktet ikke økes i fra dagens på kr 870 000. Realiteten er at denne er økt betydelig de siste årene (faktisk med 24 % siste 3 år) - man kan minst regne med at denne øker i takt med lønnsutviklingen - om ikke mer de neste årene. I tillegg kan man regne med at man f.eks gjør en boliginvestering i framtida, som reduserer betydelig. Bolig vurderes til 30 % av markedsverdi.

 

Selv med aktiv forvaltning klarer man ikke 10 % avkastning uten å ta en betydelig risiko. 10 % i dag betyr et risikopåslag på ca 7 % (risikofri rente et ca 3 %). Risikopåslag på 7 % betyr i realiteten svært høy risiko og stor volalitet på plasseringen. Slike plasseringer kan fort tape en 10 - 30 % av sin verdi på kort tid. I tillegg må man sitte med en betydelig kunnskap om markedet skal man ha mulighet til å plassere rett samt klare å komme seg fort nok ut (forutsi markedet).

 

Nå er jeg ikke forvalter, men jeg har tross alt hatt ansvar for forvaltning av noen 100 mill kr i en årrekke og av den grunn hatt flere profesjonelle miljøer som mine rådgivere (vi snakker om toppen av kaka), så jeg tror nok jeg kan en god del om akkurat dette feltet.

 

Plassering i fond er heller ikke plassering i noen som helst svart boks. Det er enkelt å sette seg inn i fondets plasseringsprofil, samt få vite hvilke verdipapirer fondet består av. Slik kan man velge fond med ulik risiko og avkastningspotensiale. Poenget med fond er at man da lar folk som arbeider med dette daglig/løpende ta seg av det å flytte pengene. Over tid vil de slå 99 % av amatørene.