Betale ned på boliglånet nå eller ha pengene på høyrentekonto?

[ltdata]

Fra januar blir min boliglånsrente 2.28% effektivt

Nå har jeg sparepenger hos bank norwegian til 1.75% rente

 

Så vidt jeg vet så får man fradrag på boliglånets renter på 23%.

 

Så den egentlige boliglånsrenten blir da: 1,7556% (2.28x0.23= 0,5244) = 2.28%-0.5244% = 1,7556%

 

Så det vil si at med dagens betingelser så vil det være logisk å betale ned maksimalt på boliglånet? Eventuelt betale ned hele?

 

Gir utregningen min mening?

 

Ser også at det er en bank som heter bluestep bank som gir sparerente på 2.15%. Er det noen risiko å flytte pengene over dit? Ser at de er dekket av bankenes sikringsfond, så det skulle vel ikke være noen risiko?

 

Takk!

[Kontorstol]

Du får fradrag på 23 % (22 % neste år) på renteutgifter, og du betaler 23 % (22 % neste år) skatt på renteinntekter. Derfor blir bankrenten også lavere i praksis på samme måte som for boliglånet.

[kremt]

Ikke betal ned. Boliglån er omtrent ingen risiko og du oppnår egentlig ingenting med å betale ned.

Bedre å ha litt frihet med å ha noe penger stående.

[ltdata]

Du får fradrag på 23 % (22 % neste år) på renteutgifter, og du betaler 23 % (22 % neste år) skatt på renteinntekter. Derfor blir bankrenten også lavere i praksis på samme måte som for boliglånet.

Ops det hadde jeg ikke tenkt på. Så da kan man direkte sammenlikne bankens effektive rente med sparekonto-renta. 

 

1.75% vs 2.28%. Rent økonomisk må det vel da være lurt å betale ned max på lånet?

[ltdata]

Ikke betal ned. Boliglån er omtrent ingen risiko og du oppnår egentlig ingenting med å betale ned.

Bedre å ha litt frihet med å ha noe penger stående.

Vel man oppnår vel å spare kanskje 5000kr per år. Ulempen er jeg enig i da, at det er fint å ha likvide midler som kan brukes opportunistisk. F.eks ved et børskrakk

[Kontorstol]

Hvor lang tidshorisont har du?

[ltdata]

Hvor lang tidshorisont har du?

Hva tenker du på? Investeringer?

[Kontorstol]

Ja. Hvor lenge tenker du f.eks å ha pengene på høyrentekonto?

[ltdata]

Ja. Hvor lenge tenker du f.eks å ha pengene på høyrentekonto?

hmm. Altså tanken var å betale ned hele boliglånet når det er økonomisk lønnsomt å gjøre dette. I følge deg så er det vel økonomisk å gjøre dette i dag da boliglånsrenta er høyere enn bankrenta. 

 

Men sett bort fra det går jeg ut fra at pengene vil være maks 5 år til på høyrentekonto da jeg ønsker å oppgradere størrelsen på leiligheten

[Kontorstol]

I ditt tilfelle har jeg ikke noen mening rundt om du bør sette de på høyrentekonto eller betale ned boliglånet. Det koker egentlig ned til om du vil ha fleksibiliteten som penger på konto gir deg. Videre spurte jeg om horisonten for å se om andre alternativer enn høyrentekonto kan være fornuftig, men med en horisont på maks fem år vil jeg si at det ikke er det. ?

[ltdata]

I ditt tilfelle har jeg ikke noen mening rundt om du bør sette de på høyrentekonto eller betale ned boliglånet. Det koker egentlig ned til om du vil ha fleksibiliteten som penger på konto gir deg. Videre spurte jeg om horisonten for å se om andre alternativer enn høyrentekonto kan være fornuftig, men med en horisont på maks fem år vil jeg si at det ikke er det.

Fordi forskjellen mellom å betale ned eller spare er så liten av det er av liten betydning? Noen tusenlapper i året er det vel

 

Men la oss si horisonten er 10-20 år. Tenker du da indexfond er et alternativ?

[Kontorstol]

Med en horisont på 10-20 år er det helt tullete å la pengene stå på konto. Selv med en rente på 2 % mister pengene ca. en halv prosent av verdien i året pga. inflasjon. I et indeksfond kan man forvente 5-7 %, og over tid blir meravkastningen og renters rente-effekten signifikant.

[ltdata]

Med en horisont på 10-20 år er det helt tullete å la pengene stå på konto. Selv med en rente på 2 % mister pengene ca. en halv prosent av verdien i året pga. inflasjon. I et indeksfond kan man forvente 5-7 %, og over tid blir meravkastningen og renters rente-effekten signifikant.

Ja helt enig. Forskjellen blir enorm. En realavkastning på -0,5% over de neste år på et beløp på 500 000kr blir 391112 kr.

La oss si meravkastningen på et indexfond er 5%, da blir 500 000kr 5460667kr etter 50 år. Compounding er fasinerende greier

[Zeph]

Om avkastning på høgrente og rente på lån går ca. opp i opp så spørs det litt på totaløkonomien. Har du høg gjeldsgrad så kan det vere fornuftig å betale ned på lån for å få litt pusterom. Du kan sjølvsagt spare på høgrente og ha pengane tilgjengeleg til andre ting, men då risikerer du å bruka dei på anna om du har dårleg impulskontroll.

 

Om planen er fem år så kan du like godt betale på lån. Då får du lågare gjeldsgrad, sakte men sikkert lågare faste utgifter og sparar i fast eigedom.

 

Midlar du har tenkt å la stå i 10+ år ville eg satt på globale indeksfond. Dei har historisk gitt stabil og god avkastning og du treng ikkje følgje med. Kjøp fond og gløym dei.

 

Ideellt sett fordeler du verdiane dine litt her og der. Kanskje ikkje alt på høgrente, lån eller fond, men litt her og litt der. Gå inn for å ha ein robust økonomi der du kan få litt avkastning på langtidssparinga.

 

Om du sparar på høgrente i nokre år kan du ev. bruka pengane til å betala ned på lån eller betale renter og avdrag ein periode. Lånerenta er venta å stige dei neste åra, så litt kroner på høgrentekonto kan fungere som ein slags forsikring mot høgare utgifter samt at du sparar mot dyrare bustad i framtida.

Endret 24. desember 2018 av Zeph

[Visum]

Husk å ha inflasjonen i bildet, altså verdien av den norske kronen synker med 2% hvert år. Det vil egentlig si at:

 

BankNorwegian: 1,75 % - 2 % (inflasjon) = -0,25 % rente hvert år.

Boliglån:  2,28 - 2 % = 0,28 %

 

Det vil si at du taper 0,25 % av pengene du har på høyrentekonto hvert år.  Jeg ville ha valgt å betale ned boliglånet!

[Papegøye]

Husk å ha inflasjonen i bildet, altså verdien av den norske kronen synker med 2% hvert år. Det vil egentlig si at:

 

BankNorwegian: 1,75 % - 2 % (inflasjon) = -0,25 % rente hvert år.

Boliglån: 2,28 - 2 % = 0,28 %

 

Det vil si at du taper 0,25 % av pengene du har på høyrentekonto hvert år. Jeg ville ha valgt å betale ned boliglånet!

Inflasjonen er likegyldig i denne forbindelse fordi den påvirker både boliglånet og sparepengene like mye...

[Visum]

Inflasjonen er likegyldig i denne forbindelse fordi den påvirker både boliglånet og sparepengene like mye...

 

Ikke i forhold til alternativet til å spare i fond, som også foreslås innlegg #14.

[Papegøye]

Ikke i forhold til alternativet til å spare i fond, som også foreslås innlegg #14.

Det er riktig, men det framkom ikke i regneeksempelet ditt som jeg siterte.